中国富豪行为分析论文发表

中国富豪行为分析论文发表

高级经济师评职称需要在全国中文核心期刊上发表经济专业论文2篇;或在省部级以上公开发行的学术刊物上发表经济专业论文3篇;或在省部级以上公开发行的学术刊物上发表经济专业论文2篇，并在省部级以上经济专业学术会议上宣读2篇。论文均要求为独著或第一作者，论文每篇不少于3000字。chinaacc

1、高级经济师论文一般发表在国家级期刊或省级期刊上，实际上国家从来没有对刊物做过级别之分，也就是在影响力和专业程度上没有省级和国家级的差别。所谓国家级期刊和省级期刊之分，主要为方便管理，根据期刊主管单位的级别而做了区别。即国家单位主管期刊为国家级期刊，省单位主管期刊为省级期刊。2、但无论是国家级期刊还是省级期刊，都必须具备CN刊号和ISSN刊号，“CN号”指的是国内统一连续出版物号，即它是新闻出版行政部门分配给连续出版物的代号；“ISSN号”指的是标准国际刊号，是标准国际连续出版物号的简称，我国大部分期刊都配有“ISSN号”。

以网络公布的最新中国富豪标准来说，年收入5000万元人民币以上的人是超级富豪。年收入在1000万到5000万的人叫大富豪；年收入在600万到1000万之间的人称为富豪。年收入在3到8万之间的人是穷人。以上收入均为税后的净资产。贫富差距看起来十分明显，要不怎么经常有句话说：百分之二十的富人占有这个社会百分之八十的财富。不公平现象很严重。据华尔街见闻，“本世纪以来，最富的10%人口拥有的全国财富比例变化剧烈，其中上升幅度最大的是埃及和中国。事实上，中国最富的10%人口掌握了全国64%的财富，而这一比例在2000年至2014年大增15.4%”

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沙特土豪行为分析论文发表

这些土豪他们钱多的没地方花，而我们中国的激光武器比较昂贵，而且还特别的有刺激感。

导语：一个国家要想有长远的发展，那么他的军事实力就要强大，所以目前本国的军事力量是一个国家的基础，只有在军事方面强大起来了，那么才能保证自己不被其他国家侵略，而且，它一旦强大，国家的外交，科技地理等一些不是军事方面的因素也跟着一起发展起来了，但是有的国家可能科技水平不是很强大，但是他们会通过交易来获得别国的武器，就比如沙特，他们的经济实力很强，但是军事实力不是很强，所以他们会通过金钱来购买武器，武装自己的实力。

但是沙特为什么酷爱我们国家的激光武器呢？是因为如今我们国家的军事实力已经很强，目前在全球也是排名前五的存在，甚至在一些领域都是第一的存在，而且我们的价钱也相比于其他国家来说，价钱稍微低一点，而且我们与沙特也有着很好的交易前例，是一个很好的买家与卖家，所以沙特国家特别喜欢我们国家的激光武器。

不管是在古代，还是在现代，道理都是一样的，一个国家要想在这个世界上有话语权，那么他的军事力量就得强大，美国与苏联能在二战之后，相互对立，就是因为他们的军事实力很强，而我们国家能够在苏联与美国这两个大国之间，游刃有余主要还是因为我们的军事强大了，而在清朝时候我们的军事实力弱小，所以一步步沦为半殖民地，半封建社会，而如今我们生活在美好幸福的时代，主要就是因为我们的军事实力强大，所以我们的国家也就不会被欺负，而在中东地区，他们由于石油资源，所以战争很常见，所以需要强大的军事武器。

阿拉伯国家里面最富的有沙特还有周边的一些富的流油的小国（国土面积小）。但是他们利用了丰富的自然资源——石油。所以都是经济不错的国家。要是论强大来说；1 沙特国土面积最大，石油资源的开发以及相关产业使沙特人均收入很高。2 沙特的几本要素国土，疆域辽阔。但是大部分都是被沙漠覆盖。3 沙特的国防开支也很高。4 沙特地处阿拉伯半岛，历史悠久，文化源远流长。因此在地区中也具备不错的软实力。5 沙特的对外交往也很广泛，各个国家都要买石油，外交实力是有的沙特为什么这么有钱沙特地广人稀，市区方圆几公里内才有一个大超市，在偏远地方更不用说了，我们之前在扎瓦尔做项目的时候，最近的超市离项目也有300公里，没有汽车的话，他们的效率可想而知（再考虑一下夏季四五十度的高温）。（扯远一点）与中国相比，沙特开车的优越性：①汽车购买价低，约合国内市场价的40%~60%；②汽油价特别低，95#汽油约合人名币一元每升；③高速不收费；④绝大部分停车场免费；⑤道路堵车较少。沙特家庭基本上都是住单体别墅（沙漠中饲养骆驼的除外），且以两三层居多。曾听说过500多平方建筑面积的别墅约合300多万沙特里亚尔（*1.66左右得人名币），此处可能记忆有误。沙特人有钱吗？沙特皇室人员非常有钱，皇室人员多居住在利雅得、延布以及朱拜勒。从沙特同事了解到，皇室占有国家90%的土地，而普通老百姓只占有6%的土地，剩余部分是公共设施。曾听一中国人说，沙特政府每月会给老百姓发钱，每位女性每月可以拿到5000里亚尔（约合9000人名币）。前不久从沙特同事口中得知，那已经是很多年前的事儿了，现今政府已经不发钱了。沙特女性也是近年来才允许工作，所以沙特家庭收入基本上来自丈夫。沙特人工资水平确实很高，在皇家委员会一个看门的每月都能拿到8000里亚尔。沙特人惰性比较重，办事效率低，但是所有企业在当地发展必须招聘一定百分比的当地人以达到沙化比例要求。被雇佣的当地人可以不用上班，每月领取工资。沙特政府对国民提供免费的教育和医疗。其实沙特有20%的老百姓尚处于贫困阶段（其实已经达到中国的小康水平），他们需要政府和社区居民的救济。对于什叶派（10%）的人而言，就只剩社区居民相互扶持了。[沙特伊斯兰教有两个派别：逊尼派（90%）和什叶派（10%），由逊尼派掌权，什叶派的待遇就可想而知了。

是因为他们觉得中国激光武器是中国制造，质量肯定特好，而且这些土豪他们就爱炫富。

中国最年轻富豪论文发表

这是因为他是一个非常有才华的人，而且他在写作这方面也非常的优秀，而且他也是一个非常低调的人，看待很多事物都非常的透彻。

王新东，男，中国最年轻富豪。伟大的马克思主义者、经济学家、文学家。1982年出生于山东省临沂市罗庄区农民家庭。16岁踏入社会，历经6年，22岁成为中国最年轻富豪，身价42亿人民币。24岁与爱妻赵欣彻底分离后，隐身社会，至今下落不明。16岁中学毕业后，自身一人闯荡社会，身无分文打工赚钱，由于家境贫穷，无依无靠，自己在打工的同时，不断学习和运用书籍上的一些思路。于17岁创立装饰公司。业务不断扩大，在一个圈子里打开局面。18岁成立建设公司，包括建筑、安装、装饰于一体的综合公司，同时，加入中国共产党。20岁发展地产行业，在山东、上海、浙江、江苏一带不断扩大，22岁身价达42亿人民币，被荣为十佳青年，优秀共产党党员。参考资料：青年杂志

为他是个天才呀。很难想象会有这么优秀的人，他就是父母口中的别人家的孩子，相信他肯定也付出了很多的努力。

王新东，男，1982年出生于山东省临沂市。在2004年被中国富豪榜评为中国最年轻富豪，身价达42亿人民币。伟大的马克思主义学者、思想家、文学家、经济学家。1982年10月出生在一个偏僻农村，父母是农民。从小家境非常贫穷，所以自身枯瘦如柴，曾在12岁骑着自行车围着家乡附近各村卖过冰棍，用赚来的钱买了辆机动三轮车搞出租车，14岁时，曾卖过西瓜、玉米等。从小学至中学的学业，上的极其艰苦。由于家庭贫穷，王新东于16岁外出打工。外出后，当过装卸工、建筑工等等。在打工的同时，不断增加自身的知识，大胆运用书籍上的一些知识，于17岁成立装饰公司，开始大胆运用头脑知识，由于装饰只是建筑后的工程，所以在18岁大胆注册300万成立建设公司，此时包含的项目有建筑、装饰、安装、拆迁于一体的综合公司，业务不断扩大至全省。19岁加入中国共产党。20岁成立于全省规模最大的房地产公司，涉及上海、浙江、江苏、山东、河北等地的房地产开发，22岁被评为优秀共产党员、十佳青年称号，同时以42亿人民币的资产被中国富豪榜评为最年轻富豪。24岁因不明原因卖掉59亿资产后隐身社会，至今未曾出现。

外国奶爸行为分析论文发表

这就说明这个博士奶爸非常的优秀，事业和爱情双丰收，也让很多男士特别的羡慕这样的生活。

一，多记多背

学习英语并没有什么捷径可以走，只能够多记多背，

记的内容：平时做习题遇见的生词，短语，一般试题上的这些生词需要熟记就可以了，不需要记得，至于看到可以想起来就可以了。最基础的就是上课着重讲的课文中的重要知识点，这个需要熟记。还需要记录平时听力遇见的生词，这个要求也不高，听到可以认识就好了。还有多记一些同义词，同意思的短语，这样做完形填空和任务型阅读的时候就会比较轻松。

有时间或者有兴趣的同学可以直接背诵英语的那种大词典，多背一点英语单词总不会出错的，而且每一个单词下面都有它组成的短语，背词典比较直接，但是也比较困难，不过你可以利用平时下课时间每天看一两页，形成习惯，当然如果你有兴趣的话，自然是更好了。

背的方式：每天都得背，一天都不可以落下，第二天复习第一天的内容。

二，多练习，也就是做多做习题

自己可以准备几本课外书，不要准备太多，要不然就浪费了，准备的课外书可以是那种专项习题，也可以是历年的真题试卷。也是每次课后的时候写，你可以每天写一两题，但是一定得做，找到手感。

三，找语感

这个词其实特别空，但是这个词是特别有用的，有语感的话，你平时做选择题的时候你读一遍就知道你该选什么，会比较容易，可是培养语感不是一件很简单的事情。

还是得通过多看美剧多注意聆听里面人物的台词，这不仅对于培养语感有好处，这对于你的英语听力也是很有好处的。总之，培养语感就是得多读多听，慢慢来！

四，提升速度

我之前考英语试卷的时候，如果因为试卷很难，或者是我在某一项浪费的时间太长的话，时间一般都不够用。所以你要提升速度，如果速度实在提升不了，而且考试时间到最后几分钟的时候一定要选择分数大，并且你相对得分会高一点的那一项去完成。

想要提升速度还是得多练习，每次做完一张试卷，记录下自己所用的时间，慢慢的去提升。

五，做习题的顺序

试卷上题目的顺序并不一定是你做题的顺序。我来说一下我喜欢用的顺序吧。平时在听力播放之前，一般有20分钟的时间让你看听力材料，其实这个时间太多了，我一般先花五分钟把前面的材料看一下之后，把剩下来的15分钟直接用到写作文上。

因为我有好多次时间都不够用，最后只剩作文没写，再加上作文思路比较麻烦，而且我写字又不好看，所以我写作文必须得有充分的时间，才能在这一项上比别人高。

之后再按照正常顺序答题，如果觉得考试快结束了，而自己还有好多项没写的话，我一般会先选择做任务型阅读，因为任务型阅读得分容易，而且花时间少。

我的顺序仅供参考，你可以根据实际情况去调整顺序。

总之说了这么多废话，最重要的还是要你去多记多背！

说明这个爸爸非常的敬业，对自己的孩子非常有耐心，把孩子的所有事情都做到了面面俱到。

几乎所有的新手宝妈都面临一个令人头大的问题，那就是哄宝宝睡觉的问题。这个难题一般出现在宝宝0-2岁之间，殊不知那些初为人父初为人母的同事们，每天上班来都顶个黑眼圈，我有一个同事，自从他孩子出生以后，真的好不夸张的说，他的黑眼圈整整持续了2年。每天都像熊猫一样来上班，挥之不去的阴影啊。他的孩子就是颠倒夜，晚上不睡觉，而且必须大人抱着转，所以他们夫妻二人晚上就轮流睡觉，轮流抱着孩子在家里转，真是太可怜他们了。

为了哄宝宝睡觉，他们几乎尝试了任何可以尝试的方法，甚至用一些迷信的方法，但是毫无起色。有一天，一个偶然的机会，看到了一个育儿短视频，说的是在澳大利亚，有一个新手奶爸，也是每天被宝宝打搅的晚上睡不好觉，但是有一天，他发明了一个快速让自己儿子睡着的办法，并且拍了视频，在30秒内就能把宝宝哄睡着，真有这么神奇的事情吗？

他的方法也很简单，就是用一张普通的纸巾，然后双手捏着不断地在宝宝的脸上一次又一次的缓缓的掠过。他说要不断坚持，不能放弃，哪怕宝宝越来越兴奋，也要坚持，终于我们看到奇迹发生了，孩子睡着了。

我的朋友试了以后，说会起点作用，特别是在宝宝已经很困的情况之下。但是大多数时间，是不管用的。于是，回家以后，我给自己3岁的女儿也用这个办法，结果，一包纸巾都快用完了，宝宝还没有玩够。看来，这个方法并不是适用于任何宝宝的。

中国银行发表论文分析

国有银行与国有企业债务危机的形成既有银行、企业自身的原因,也有体制、政策、结构、法制方面的原因。下面是我为大家整理的国有银行危机论文，供大家参考。

论文关键词：系统性银行危机银行挤兑银行重组资产管理公司债务重组

论文摘要：当一家或多家银行出现严重问题并对实体经济产生重大的负面影响时,即会出现系统性银行危机。这种危机将会严重影响支付体系,减少信贷流量以及破坏资产价值。因此,分析其成因、代价及管理对策,具有一定的现实意义。

当一家或多家银行出现严重问题并具备以下四个特征中的一个或一个以上时，即可以认为发生了系统性的银行危机。这四个特征是：(1)银行不良资产超过总资产的10%;(2)挽救的成本至少达到GDP的2%;(3)至少大部分的全国性银行发生了问题;(4)发生了银行挤提或政府为了应对危机采取了紧急 措施 ，如冻结存款、延长银行假期等。系统性银行危机将会严重影响支付体系，减少信贷流量以及破坏资产价值。因此，分析系统性银行危机成因、代价及管理对策具有重要的意义。

一、系统性银行危机的成因

银行体系危机通常来自于相互影响的多个方面，因此这种银行危机的危害性很大。大体上可以从微观经济和宏观经济这两个方面进行分类。

(一)由微观经济原因造成的危机很大程度上与银行的管理不善有关

松弛的贷款制度可能会助长资产价值泡沫，或导致银行资产的过度集中。不健全的风险控制措施往往是一些危机发生的重要成因，并会导致种种资产负债表的缺陷——造成很大的资产负债表货币或期限的不匹配，或资产质量的恶化，或导致巨额的亏损。资产负债表有缺陷的银行最容易受到冲击，甚至是一些较小的外部事件都足以导致信心的丧失和大面积的挤兑。

(二)由宏观经济原因造成的危机往往是由银行体系的外部因素引发

在强有力的法律和监管框架下，管理十分健全的银行体系也有可能会受宏观经济政策环境恶化的影响而出现问题，造成银行危机。尽管管理良好的银行能够吸收一些宏观经济冲击，但是，持续的不合理的货币、汇率或财政政策带来的金融压力可能会超过银行的抵御能力，从而影响到其清偿能力，迫使其从事一些高风险业务。这些政策主要通过影响银行的资产负债表结构产生效应。例如，如果对政府存在巨大的风险暴露(往往是由于高收益政府债券)，就会增加不可持续的财政政策对银行的影响。另外，虽然 金融合同 的美元化可以提高中介程度，但也会使银行受到不合理汇率政策的影响。这是因为即使在货币完全匹配时，银行也会暴露出未对冲汇率风险的借款人的信用风险。即使总体上看，资产负债表的结构是合理的，银行也会受不可持续的货币政策的影响，从而导致出现较高和波动性较大的利率。

二、系统性银行危机的代价

虽然金融危机并非经常发生，但是银行危机却越来越普遍，尤其是在发展中国家。1980—1995年间，约2/3的IMF成员国经历了较为严重的银行业问题。银行危机比其他金融机构或非金融机构的倒闭更能对经济产生大的外部负效应。在某些特定的情况下，银行危机会影响到整个社会的收入以及福利水平，给一个国家或地区带来一系列不良影响及后果。

(一)严重影响直接相关利益方的利益

这些利益方包括：(1)银行的股东，其所持有的股本权益会减少甚至消失;(2)存款者则面临着其部分或者是全部银行存款的丢失以及重新进行投资组合的成本;(3)银行的借款者，如果是依赖于银行提供资金，则不得不转而寻求其他的资金 渠道 ;(4)纳税者则要支付拯救银行的各项支出。这些都是银行危机给特定的群体以及行业部门带来的直接损失。而且，银行为了区别“好”和“不好”的客户，会用较长的时间收集积累客户资料，一旦银行倒闭，这些信息都丢失了，还会增加整个社会重新收集所需信息的成本。

(二)引发大量财政支出

系统性银行危机引发的财政支出包括恢复金融体系所产生的各项支出，包括对银行注入资本以及支付给存款者的各项费用。主要表现为以下几个特点。

第一，当银行危机和货币危机结合在一起时，解决危机的财政支出更加巨大。各国解决“双危机”的费用平均达到年度GDP的23%，而单独银行危机的解决成本只需GDP的4.5%。货币危机和银行危机之间是否存在因果联系目前尚不清楚，但是货币危机往往导致银行危机，或使银行危机变得更为严重。

第二，发展中国家为解决银行危机的费用高于工业国家(该费用是指银行危机对经济增长的影响)，并且发展中国家单个银行危机也更易演化成系统银行危机。差异的原因在于发达国家的银行体系和整个经济体系比较健全，更能抵制住冲击。但随着发达工业国家25%的出口、40%的直接投资都流向了发展中国家和新兴市场经济国家(这一比例还在呈上升趋势)，使发展中国家在世界经济和国际金融市场当中的作用和地位越来越重要，所以这些国家发生银行危机不仅会阻碍本国的经济发展、影响对外贸易、削弱一国吸引外资的能力、增加一国政府的负担，也会影响到工业国家的发展。

第三，银行体系在整个金融体系中越有主导地位(用银行信贷/GDP来衡量)，解决银行危机的成本就越高。例如，在20世纪80年代美国的储贷危机中，由于美国银行在整个金融体系中的作用相对于其他发达国家而言重要性较低，所以解决危机的财政支出只有年度产出的3%。相反，日本的银行在进金融体系的作用则相对重要，所以其解决费用在2001年达到了GDP的8%。

(三)导致经济衰退和失业率升高

系统性银行危机会导致经济增长速度放慢甚至出现负增长，这已经为许多国家的实践所证实。Andrew Rose在研究了发展中国家的银行危机之后发现，对经济影响范围较广的银行恐慌持续一年，该国的GDP将下降1%;持续两年，将使GDP下降3%。Friedman andSchwartz(1963)认为，银行危机会造成货币存量的不可预测地急剧萎缩，从而导致经济陷入衰退。Bernanke(1983)就把美国的经济大萧条归因于银行危机截断了“信贷渠道”，投资受到银行危机的影响，导致整个社会的产出受到影响，并意味着长期的经济发展也受到影响。另外，根据IMF《国际金融统计》各期的统计数据可看出，20世纪90年代的欧洲、拉美以及亚洲三大危机均伴随着失业率的升高。虽然银行危机和失业率上升之间精确的数量关系难以确定，但从这些国家或地区的实际情况可以看出，银行危机确实会带来失业率的上升。

四)影响货币政策的效果

系统性银行危机会影响货币政策传导过程中的操作目标(如利率)、中间目标(如货币或信贷总量)和最终目标(如稳定物价)之间关系的稳定。以货币供应量为中介目标的货币政策框架的重要前提是基础货币与宏观经济目标之间存在稳定关系。但银行危机发生时，当局往往会要求银行提高准备金水平，或者公众会挤提，这些均会改变货币乘数，破坏货币供应量与宏观经济目标之间的稳定关系。据IMF对部分发生银行危机的国家调查结果显示，银行危机往往导致货币需求和货币乘数处于不稳定状态。在阿根廷、智利、加纳、菲律宾和乌拉圭，货币乘数在银行危机发生前和危机发生的过程中出现了剧烈波动。其他学者的研究也表明银行危机对基础货币和货币乘数均有较大影响。严重的银行危机还会使货币政策难以正常地执行。因为当局在这种情况下往往不敢动用紧缩的货币政策，害怕这样做会令本已陷入困境的银行更加处境艰难，但是结果只会令情况变得更为糟糕。 三、系统性银行危机的管理对策

我们应该根据具体的国家条件，如危机的成因、宏观经济条件和该国的发展前景、银行体系的财务状况、内外部传导的风险以及其他可使用的解决工具等，来制定系统性银行危机的管理对策。这些对策通常包括危机的控制、银行重组以及资产管理和公司债务重组等这几个相互联系的措施。

(一)危机的控制

货币当局应采取各种稳定银行负债的措施来控制系统性银行危机。中央银行作为最后贷款人应向具有清偿能力的银行体系提供充分的流动性，以保护支付体系，并使当局有时间找出危机的原因，制定出适当的对策。特别在流动性急剧增加的情况下，央行应使用其货币工具来中和由此而产生的货币供应的增加。在高度美元化的经济体中，央行提供紧急流动性的能力受到国际储备水平、进入国际市场的能力以及国际金融机构的支持等因素的影响。此时，如果无法满足流动性问题，则需要央行在银行问题的解决上采取全面担保等更为大胆的措施。

若上述稳定性措施无法控制危机，当局只能诉诸于行政措施，避免货币失控。这种措施包括对存款的证券化、强制性展期或是对存款进行冻结。这些措施会在不同程度上限制存款人提取款项的能力。行政性措施会造成重大的经济扰乱，因此应作为其他措施都失败的情况下的一种阻止挤兑的最后措施。

(二)银行的重组

通过银行重组可以恢复银行体系的盈利能力和清偿能力。具体来讲，可以根据统一的作价标准收集数据，搞清银行亏损的规模和分布，将银行分成有生存能力并符合监管规定的、没有生存能力并不具备清偿能力的以及有生存能力但资本不足的三种类型。所有具有清偿能力但资本不足的银行都须提出可接受的结构调整计划。对于资不抵债的银行，应加以干预，并将其转给负责银行整改的机构，由其来决定是否将其关闭，还是让其继续开业。如果关闭一家银行，则应确定如何对其资产和负债进行管理，包括不良资产、良好资产和存款。如果让一家银行继续开业，整改机构则须决定一些选择方案，包括是否用公共资金对该银行进行重新充实资本，立即将其出售或是作为与某个私人机构进行合并的对象，或是将其与另一个有清偿能力的由政府所有的银行进行合并。任何一项经营计划都可能会出差错，股东必须随时准备采取纠正性措施。此外，当局须对今后经济可吸收的业务量提出看法，并制定银行评估的标准，旨在建立一个健全的银行体系。

在重组策略中应对负担的分担问题做出明确的决定。银行危机反映了银行及其借款人的亏损。这种代价应由银行股东、存款人、其他债权人以及纳税人来承担。这种代价如何支付以及如何将这种代价在不同的对象之间进行分配，既是一种政治决定也是一种技术决定。对此，必须在制定对策的过程中加以考虑。此项工作是十分棘手的，因为亏损的确定是十分困难的工作，不良贷款也没有明确的市场价值，而且随着经营环境的不断变化，亏损的规模也在不断改变。解决这些问题须有强有力的和有凝聚力的政治领导。

一旦银行体系稳定下来，公司的重组和资产的处置都上了轨道，当局即需转向强化金融体系和促进其重新中介化。此阶段的任务包括确定私人和公共金融机构的角色，加强审慎监督和监管监督，提高透明度。市场纪律必须得到加强，对危机最严重的时候采取的一些保障措施须安全、有节奏的逐步取消。破产银行的退出规则须予以加强;有关的法律、司法以及机构框架须得到强化，以促进一个有效的、竞争性的银行体系。

(三)资产管理和公司债务重组

在处理不良资产方面，银行可以对贷款的结构进行调整，对贷款进行清算，或是将此资产出售给某个专业机构进行处置。这种资产管理过程是与公司的结构调整交织在一起的。设计不善的公司债务重组方案会妨碍金融部门的结构调整，甚至会使其出现逆转现象。此阶段危机管理的目标是寻求做出使银行可以维持正向现金流动，深化与有清偿能力借款人业务关系的安排，以及鼓励公司债务的重组。

银行和公司必须以及时、有序并公平分担负担的方式对公司的债务进行重组。政府往往也需采取措施确保银行在与借款人进行谈判时不会处于不利的地位。必须强化正式的破产规则，同时，应建立制度和机制，鼓励进行庭外解决。对公司债务进行财务重组应在更为广泛的对公司的业务进行重组的背景下进行，这是公司保持其盈利能力、进行新的投资和取得银行贷款以及实现经济增长的前提条件。如果无法对贷款进行重组，应对其加以清算，或是对抵押品进行拍卖。

从制度上看，受损资产的管理可有几种选择。对于不良贷款，可由银行加以管理，或是出售给专业化的资产管理公司，这种资产管理公司可以是私营的，也可以是公有的，尽管每种方案都有其优点和缺点。 经验 表明，政府拥有的集权化的资产管理公司对最大程度地提高其回收价值没有太大的积极性，加上业务还可能会受到政治影响，因此通常私营金融机构的对策会更为迅速、更为有效，并且可能会在问题规模较大或所需技能达不到时发挥更大的作用。

[论文关键词]商业 银行风险 风险防范

[论文摘要]商业银行风险是金融风险的表现形式之一，关系国家经济稳定和金融安全。股份制改革背景下，特别在我国加入WT0后，国有银行的风险防范问题，尤为值得关注。本丈在界定商业银行风险基础上，分析我国国有商业银行风险的戍因，并提出防范和化解风险建议。

国有商业银行是我国金融结构体系的主体风险问题由来已久，制约商业银行发展在股份制改造背景下，以及我国加入W TO.国有商业银行的风险防范问题尤为重要。

一、商业银行风险的界定

商业银行风险是金融风险的一种表现形式，由于商业银行处于不确定性环境中加之内部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露导致银行价值遭受贬损或者收益发生损失的可能性。商业银行经营货币的性质，导致其经营中的每一项业务都伴随着较高风险，包括存款的吸收，贷款的发放以及衍生金融产品的推出和中介业务的开展。商业银行风险在很大程度上缘自自身管理弊病管理弊病被忽视或得不到根治不断积累和加深在外界风险环境的刺激下就可能发生危机。

新巴塞尔协议将商业银行经营风险进行了明确分类具体包括：信用风险、市场风险，操作风险和流动性风险各种风险之间相互独立，通常可相互转化。商业银行风险主要表现在一是银行自身资本金比率不符合要求：二是内部管理不善，信贷管理水平低下内部控制不健全违规操作现象普遍甚至出现挪用公款、携款外逃现象：三是存款准备率水平低，存款人一旦挤提存款，银行就会出现支付危机：四是贷款核准制度不健全贷款到期时违约.或无力偿还或不愿偿还银行不良资产增加.收益能力下降.信贷资金周转困难。客户可根据银行活动的一些指标体系初步判断.预警银行风险，减小损失。

二、商业银行风险成因分析

商业银行风险成因多样既有内部原因也有外部环境因素。银行风险的内部成因一般容易控制和管理，而外部的环境因素银行个体一般难以控制：但可以利用预警系统发出的信号调整经营策略。概括起来商业银行风险成因主要有

1.资本金比率低御险能力弱

我国经过股份制改造之后的新型商业银行的资本金风险并不突出，而国有商业银行由于受多种因素的影响和制约存在比较严重的资本金风险，抵御风险的能力较弱。从监管的角度来看资本充足率是银行安全的重要保证。资本充足率越小，风险越大，安全度也越差因为资本占资产的比率越小当资产一旦发生损失时，给予补充的能力越小。巴塞尔协议为了加强银行经营的安全性，强行规定银行资本充足率不得低于8%。我国四大国有商业银行中，中国银行的资本充足率最高，2002年资本净额为188179亿元，虽然比2001年的1827.90亿元略有增加，但由于加权风资产总额由2201020'fZ,元增加到2309861亿元，因此资本充足率由830%降低到815%：而中国工商银行的资本充足率则由2001年的576%下降为2002年的554%。

2004年1月国务院批准动用450亿美元外汇储备储备注资中行和建行：6月，建行和中行与信达资产管理公司签署协议，分别向信达公司移交不良贷款1298亿元和1498亿元。这是政府使建行和中行上市达到8%资本金充足率而进行的一次大规模注资。另外，银行自身的利润留存则由于盈利水平低下而难有作为。在资本金补充不力的情况下，资本金的消耗与流失现象却日益严重，主要表现为不良信贷资产的增加、固定资产的贬值等。

2内部管理不善.防险意识差

商业银行风险在很大程度上是由于内部管理问题积累的结果，管理不善主要体现为风险意识薄弱，缺乏全面风险管理，内部控制制度不健全。

从不良贷款的形成原因来看，银行”重贷轻管”“三查“制度流于形式，贷前调查不细贷时审查不严，贷后检查不力，缺乏动态的跟踪监测。在内部控制制度上，内部授权授信制度、贷款审核审批制度.信用证和承兑汇票的签发制度等形同虚设.难于有效执行。甚至某些职员游离于内部控制制度之外，无约无束利用职权挪用公款，甚至携款外逃。

商业银行没有建立起现代企业制度.经营过程中对风险的重视，管理不够。商业银行对外部经济环境变化如利率、证券市场行情、周边国家经济情况等的变化不够敏感应对风险能力差。

3盈利模式单一化险水平低

我国国有商业银行的主要收入来源是利差收入中间业务比重较小只能提供较少的银行服务与产品，利润来源单一。国有商业银行传统产品与业务的收入占总收入的80%以上存在产品单一性.同质性.网点相似性的特点中间业务.个人业务开展不发达。国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%，最高为17%，有的甚至不足1%。而发达国家的商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源。据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，已由20世纪80年代的30%上升到目前的384%。

我国商业银行的主要业务是传统的存贷款业务，盈利空间小。这种单一的盈利模式可能导致恶性循环银行为达到业绩要求，往往发放大量放贷争取客户.放松信贷审核标准导致不良资产的增多.为银行风险埋下了隐患另外这种模式的盈利受到国家宏观调控对利率管制的影响。

三、商业银行风险防范的途径

1进行股份制改革，完善公司治理结构

股份制是市场经济高度发展的必然产物，是现代最具有代表性的产权体制和企业组织形式，也是我国市场经济体制下银行产权模式的最佳选择，应当成为国有商业银行产权转换的主要方向。股份制改革能够完善公司治理结构问题解决所有者缺位问题，能够有效理顺国有产权关系，重新定位其与国家有关部门的关系彻底消除行政干预。国家作为大股东只能以股东身份发挥作用.真正实行政银分离和所有权与经营权相分离。

在进行股份制改革的同时.可以充分利用我国资本市场发展的机遇.利用资本市场多渠道集聚资金，解决商业银行资金来源单一和资本金匮乏问题。同时.银行可以在一定的范围和规模内尝试参与市场交易.改善资产结构.提高资产质量.实现盈利性、流动性和安全性的最佳组合。

2.加强内部制度建设.进行全面风险管理

商业银行应当加强自身制度建设.不断提高管理水平.清除违规操作滋生的土壤。包括建立健全激励与约束制度、内部审计制度、内部控制制度、人事制度、风险管理制度等。

风险管理是银行经营管理的核心，建立在丰富的业务数据、科学的管理模型以及高素质的专家队伍基础上.包括对风险的识别、度量、控制和监测等四个部分。目前，许多外国银行已经开始使用新一代风险测量模型.风险管理部每天用风险价值VARN算市场风险.跟踪信用风险.分析收益与业务量的关系.计算边际收益和违约概率.并据此确定准备金数额和配置经济资本。加入WTO后.利率和汇率管理体制逐步放开.金融衍生工具大量出现.银行风险敞口不断增加.这就要求我国商业银行及早采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，加以全盘统一规划，从组织、技术、人员上做好准备，逐步推行全方位风险管理模式。

3.拓展业务范围，转变盈利模式

目前.越来越多的企业通过资本市场直接融资.商业银行的客户不断流失，银行急需改变以传统的存贷款业务为主的盈利模式，必须拓展业务范围.进行业务创新，大力发展中间业务。

一是全力推进国际业务的发展。加入WTO以后，我国经济金融的国际化程度不断提升，股份制商业银行必须抓住机遇.加大国际业务发展的力度，将经营资源和管理资源向国际业务倾斜，促进国际业务快速发展。二是多元化地推动收费业务发展。银行业属于服务行业，对自己提供的服务收费是市场经济的基本要求，也符合国际惯例：但是我国商业银行对许多业务还没有收费，严重影响银行收入能力。2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，为商业银行服务收费提供了明确的法律依据。三是创新代客理财工具和渠道。代客理财是商业银行的一项重要中间业务，是商业银行服务功能的具体体现。随着我国居民收入水平的不断提高和理财意识。投资意识的逐渐增强.社会公众的理财愿望日益强烈这为股份制商业银行个人理财业务发展奠定了良好的客户基础。

除此之外.商业银行在防止不良资产增加的同时.要拓宽思路解决存量不良资产.防范随着银行改革深入而产生的信用危机等等。

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随着计算机处理能力的不断增强以及通信技术的不断革新，国内银行业逐渐突破传统发展模式，在支付工具、支付方式、银行业务、银行服务等方面实现了重大突破。近年来，“自助银行”、“电话银行”、“网络银行”、“手机银行”、“信息银行”等在各地的陆续出现，扩展了银行所固有的内涵。在现代都市人看来，银行不再是摩天大楼，不再是气派的大厅，而是增加了“家居银行”、“办公室银行”等虚拟银行的内容。银行服务已经突破旧有的“站立＋微笑”柜台式的模式，开始赋予新的内涵。业内人士认为，随着经济的发展和人们理财理念的不断更新，功能单一、服务手段落后的传统银行已日益受到冲击，而集现代计算机和电信技术于一体，以电话、传真或INTERNET为载体，为客户提供全面的银行信息咨询和银行业务支持的虚拟银行将向我们大步走来。 自助银行，令你感到自在与舒适。在自助银行这一服务模式中，作为客户的您无需与银行职员进行面对面的接触，而是通过自动柜员机等先进的机器设备的自动引导，由您选择自己喜欢的办理业务的方式，自行完成办理各项银行业务。这一服务的出现，打破了银行营业场所的时间限制，您可以根据需要随时处理银行业务。世纪之末、千年伊始，在各地悄然兴起一股“自助银行”热，由于其具有一流的设施、一流的环境以及24小时昼夜营业，使客户的您无不感到自在与舒适。 电话银行，让您体会高效与便捷。电话银行是在原有业务处理系统的基础上，通过先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化技术等，借助公用电话网络，为客户所提供的一种服务模式。在这种模式下，作为客户的您只需拨一个电话，就能迅速完成查询帐户、帐户止付、转帐、信息咨询、修改密码、股票委托买卖等交易和服务，让客户的您感到先进技术和现代银行所带来的高效与便捷。最近，工行浙江省分行推出“95588”电话银行，更是吸引了众多无暇前往银行网点办理业务的“上班一簇”。 网络银行，超越时空限制的银行。网络银行，也称网上银行、在线银行，是指银行利用INTERNET网络技术，在INTERNET上开设的银行。在新世纪，面对迅速发展的电子商务，面对因特网上簇拥的潜在客户，银行业紧跟潮流，推出了“网络银行”这一全新的服务模式，使客户的您可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。时下，网络银行成为公众特别是“白领一族”最为关注的热门话题之一。 手机银行，一个时刻与您相伴的银行。“手机银行”，也称“移动银行”，是面向“全球通”手机用户开办的一项新业务，通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种银行业务的服务系统。手机具有重量轻、功能多、携带方便等特点，与“电话银行”、“网上银行”等相比，“手机银行”在个人理财上把前者所具有的“便捷、高效”优势表现得淋漓尽致。可以这么说，若你拥有一部功能完善的“手机银行”，就等于你把现代商业银行装入了自己的口袋，将个人理财的主动权抓到自己的手中。 信息银行，个人帐户资金“跟踪器”。近期，又一种新型的虚拟银行———信息银行在上海诞生，这是由招商银行上海分行与联通国脉通信股份有限公司率先向社会推出的，是一种通过银行与通信公司电脑联网运作，为广大寻呼机用户及时提供银行帐户进出变动情况的提示服务，被誉为“个人帐户资金跟踪器”。这一服务的推出，使得招商银行上海分行与联通国脉通信有限公司的用户不用等到查对帐单，随时就可以知道自己帐户资金变化情况，从而在银行通信强强合作之中获得更多的实惠。

怎么写开题报告呢？首先要把在准备工作当中搜集的资料整理出来，包括课题名称、课题内容、课题的理论依据、参加人员、组织安排和分工、大概需要的时间、经费的估算等等。第一是标题的拟定。课题在准备工作中已经确立了，所以开题报告的标题是不成问题的，把你研究的课题直接写上就行了。比如我曾指导过一组同学对伦教的文化诸如“伦教糕”、伦教木工机械、伦教文物等进行研究，拟定的标题就是“伦教文化研究”。第二就是内容的撰写。开题报告的主要内容包括以下几个部分：一、课题研究的背景。 所谓课题背景，主要指的是为什么要对这个课题进行研究，所以有的课题干脆把这一部分称为“问题的提出”，意思就是说为什么要提出这个问题，或者说提出这个课题。比如我曾指导的一个课题“伦教文化研究”，背景说明部分里就是说在改革开放的浪潮中，伦教作为珠江三角洲一角，在经济迅速发展的同时，她的文化发展怎么样，有哪些成就，对居民有什么影响，有哪些还要改进的。当然背景所叙述的内容还有很多，既可以是社会背景，也可以是自然背景。关键在于我们所确定的课题是什么。二、课题研究的内容。课题研究的内容，顾名思义，就是我们的课题要研究的是什么。比如我校黄姝老师的指导的课题“佛山新八景”，课题研究的内容就是：“以佛山新八景为重点，考察佛山历史文化沉淀的昨天、今天、明天，结合佛山经济发展的趋势，拟定开发具有新佛山、新八景、新气象的文化旅游的可行性报告及开发方案。”三、课题研究的目的和意义。课题研究的目的，应该叙述自己在这次研究中想要达到的境地或想要得到的结果。比如我校叶少珍老师指导的“重走长征路”研究课题，在其研究目标一栏中就是这样叙述的：1、通过再现长征历程，追忆红军战士的丰功伟绩，对长征概况、长征途中遇到了哪些艰难险阻、什么是长征精神，有更深刻的了解和感悟。2、通过小组同学间的分工合作、交流、展示、解说，培养合作参与精神和自我展示能力。3、通过本次活动，使同学的信息技术得到提高，进一步提高信息素养。四、课题研究的方法。在“课题研究的方法”这一部分，应该提出本课题组关于解决本课题问题的门路或者说程序等。一般来说，研究性学习的课题研究方法有：实地调查考察法(通过组织学生到所研究的处所实地调查，从而得出结论的方法)、问卷调查法（根据本课题的情况和自己要了解的内容设置一些问题，以问卷的形式向相关人员调查的方法）、人物采访法（直接向有关人员采访，以掌握第一手材料的方法）、文献法（通过查阅各类资料、图表等,分析、比较得出结论）等等。在课题研究中，应该根据自己课题的实际情况提出相关的课题研究方法，不一定面面俱到，只要实用就行。五、课题研究的步骤。课题研究的步骤，当然就是说本课题准备通过哪几步程序来达到研究的目的。所以在这一部分里应该着重思考的问题就是自己的课题大概准备分几步来完成。一般来说课题研究的基本步骤不外乎是以下几个方面：准备阶段、查阅资料阶段、实地考察阶段、问卷调查阶段、采访阶段、资料的分析整理阶段、对本课题的总结与反思阶段等。六、课题参与人员及组织分工。这属于对本课题研究的管理范畴，但也不可忽视。因为管理不到位，学生不能明确自己的职责，有时就会偷懒或者互相推诿，有时就会做重复劳动。因此课题参与人员的组织分工是不可少的。最好是把所有的参与研究的学生分成几个小组，每个小组通过民主选举的方式推选出小组长，由小组长负责本小组的任务分派和落实。然后根据本课题的情况，把相关的研究任务分割成几大部分，一个小组负责一个部分。最后由小组长组织人员汇总和整理。七、课题的经费估算。一个课题要开展，必然需要一些经费来启动，所以最后还应该大概地估算一下本课题所需要 的资金是多少，比如搜集资料需要多少钱，实地调查的外出经费，问卷调查的印刷和分发的费用，课题组所要占用的场地费，有些课题还需要购买一些相关的材料，结题报告等资料的印刷费等等。所谓“大军未动，粮草先行”，没有足够的资金作后盾，课题研究势必举步维艰，捉襟见肘，甚至于半途而废。因此，课题的经费也必须在开题之初就估算好，未雨绸缪，才能真正把本课题的研究做到最好。