以蚂蚁为题的论文格式

以蚂蚁为题的论文格式

仅供参考毅力是成功的基石。居里夫人曾经说过：“一个人没有毅力，将一事无成。”而“说一套，做一套”，永远都不可能取得成功，只有言行一致，朝着目标坚持不懈的去奋斗，去追求，才会有所收获。 顽强的毅力无往而不胜。任何一个有着坚强毅力的人，都不会光想而不做，不会被困难和挫折吓倒。自行车手们就是凭着顽强的毅力，跌交了而有泪不轻弹，在逆境下前进，才是胜者之能。 放眼看古今，每一个成功者身上都闪耀着“毅力”的光辉。范仲淹从小丧父。尽管这样，他仍旧艰苦读书，不放过任何一个学习的机会，最终成为中国有名的文学家。有人说过：“毅力可以攻克世界上任何一座山峰。”而张海迪就是一个有力的证明。她身患高位截瘫，而她在病床上，用镜子反射来看书，最后张海迪以惊人的毅力学会了4国外语，并成功的翻译了16本海外著作。和张海迪类似的还有贝多芬，他双耳失聪后，不是一味的怨天尤人，而是坚持他的音乐创作，耳朵聋了又听不见，就用筷子插进钢琴的发声器，以震动来辨别音调，最终创作出了著名的《第九交响曲》。 类似这样的事例还有很多，我们应该丛中得到一些启示，顽强的毅力来源于坚持不懈的努力。让我们一起学习他们，努力吧！去赢得新的挑战，夺得成功。古希腊哲学家赫拉克利特说：‘智慧就在于说出真理，按照自然办事，倾听自然的话。“就是说智者应该坚持真理，按照客观规律办事，如范晔所说：”智者顺时而谋。“这就与逆潮而动所施展的诡计狡诈划清了界限。让智慧充满人间。想必大家小时候都见过这样的场面，一只蚂蚁想到墙的对面去，于是就开始爬墙，但每当它爬到一大半时，就会因为墙壁滑而掉下来，而每次掉下来后，它又从原地开始，一步一步继续往上爬。蚂蚁这种百折不挠的毅力，的确值得我们称赞，但换个角度想，这只蚂蚁是否太死脑筋了呢？既然墙壁十分滑，爬过去非常艰难，何不绕道、走斜坡或找个小洞钻过去，这不都是很好的办法吗？何必一条道走到头呢？从这件事情中，我们或许能够更多的看到，在遇到事情事时，利用巧妙的方法去达到目的，比一味地用蛮力要方便、容易得多。人们在做一件事情时，应该先对其进行衡量与思考，才能找到最好的解决问题的途径，正如古人所说的，：“三思而后行”找到一个好的办法去做事是十分重要的，它比盲目蛮干成功的几率要大得多。换个角度思考，重视自己的特长与优点是十分重要的，小飞人刘翔曾经是一名不知名的跳高运动员，但他的教练发现他跑与跳的综合能力十分优秀时，建议他去练习跨栏，这时，他并不是固执地坚守自己原来的项目。而是在关键的时刻毅然而然地放弃了原来的专业，而改换为专业的跨栏选手，尽情地发挥自己的特点，最终夺得了奥运会世界冠军。换个角度思考，在关键时刻，能够毅然取舍也是十分重要的。东汉时期的班超曾经只是一名在官府抄写文书的小吏，当他想到西汉的张骞出使西域，开辟丝绸之路的壮举时，自己内心也充满了雄心壮志，决心干一番的事业，于是毅然投笔从戎，在东汉再次开通西域的事业中，干出了轰轰烈烈的大事，在中国的史册上书写了光辉的一页。我们设想，如果他一直坚持抄写文章的事，能有以后的惊世之举吗？如果只具有屡败屡战的斗志，而没有换个角度思考的意识，没有失败后自我反省的意识，那么他只能屡战屡败，永远也不会成功。如果你在做事情前，或者失败之后能够认真思考，对事情做透彻的分析，总结经验教训，从中找出一个好的办法，那么，最终你就可能获得成功，通过蚂蚁爬墙这件事，让我知道了用头脑做事要比用蛮力做事要好得多。当然了，毅力的重要性也是不可否定的。毅力与方法的关系是相互依存的，正如学习与思考的关系一样，“学而不思则罔，思而不些则殆”相辅相成，缺一不可。让我们学会用头脑做事，寻找更好的做事方法，为我们的人生创造辉煌吧！

额……………………………………

今天，我在放学路上发现了一只奄奄一息的大青虫在慢慢地蠕动，还看到了一只小蚂蚁在大青虫旁边转来转去，似乎想把它弄回巢穴去，但却无能为力，因为大青虫对它一只小小的蚂蚁来说，的确太庞大了。我目不转睛地盯着它们，看看事情会怎么发展。虽然这只小蚂蚁相对大青虫来说，是那么渺小，可它却不愿意轻易放弃这来之不易的美味佳肴，只见它一会儿从大青虫头部拉，一会儿从尾巴推，真可谓使出了浑身解数，可大青虫却纹丝不动。我想小蚂蚁累得筋疲力尽后准会无可奈何地回家，哪知奇怪的事发生了，只见小蚂蚁头上的两只触角不停地上下摆动，我正纳闷，不知它要干什么，不一会儿，成群结队的蚂蚁浩浩荡荡地来到了大青虫旁，有的推，有的拉，一些懒家伙甚至爬到大青虫身上享受美味。最后，庞大的青虫被无数小小的蚂蚁顺利地运回了巢穴。啊！小小的蚂蚁都有这种坚持不懈、团结互助的精神，何况我们人呢？让我们记住茨威格的话――人类的一切工作，如果值得去做，而且要做得好，就应该全神贯注。小小的蚂蚁微不足道，只要我们轻轻一踩他们的生命就没有了。可是，蚂蚁的身上，有一种值得我们人类学习的可贵品质——团结合作。记得有一次，我在家门口散步，忽然看见地上有一块饼干，饼干旁边正站着一只小蚂蚁，我想：这只小蚂蚁在干什么？于是我好奇地蹲下仔细的观察着这只小蚂蚁。只见他先用触角顶饼干，可是饼干丝毫不动。它的这一举动让我明白了它是要把这块饼干抬起来。我继续观察，它又想用前脚推着饼干前进，可是饼干就是不动。最后，它用后背艰难地扛起了饼干，可是一扛起来就吃不消了，就又放下了。小蚂蚁虽然没有走，但是可以看出它失望了。小蚂蚁又在饼干前来回走动，好像正在想着什么办法，然后悄悄离开了，我想：这只小蚂蚁肯定是放弃了，我也没什么可以看的了，回家吧。正当我起身准备走的时候，忽然看见一大群蚂蚁向这块饼干走来，带头的正是那只小蚂蚁！那群蚂蚁在小蚂蚁的指挥下，分别在饼干两边排成两列，大的用后背扛，小的用触角顶，终于把饼干抬起来了，我一直注视着饼干和那群蚂蚁，看着他们消失在碧绿的草地上。一只小小的蚂蚁根本不可能搬动这块饼干，但是当许多蚂蚁新往一块想，劲往一处使的时候就凝结成了一股强大的力量——团结合作的力量。所以，我们要学会团结合作，互相帮助，不能一意孤行。这就是我从蚂蚁搬食这件事中得到的启示。如果我是蚂蚁500字如果我是蚂蚁如果我是蚂蚁，我的蚂蚁王国可大了。在原来的生活中，早上我至少要吃一碗方便面，外加一根小火腿肠。我成了一只蚂蚁后，一根火腿肠足够我吃个一年半载了，一碗方便面就更不用说了，一杯果汁就是一个很深很深的游泳池，可以边喝果汁边游泳，这不是一种绝妙的享受么？如此算来，我就能帮爸妈省下好多钱了，比如说，一滴水就够我我洗澡了，水费不就能大量节省了？虽然我变得那么小，可玩起来却比人更带劲。小孩儿折的纸飞机可是我在天空中翱翔的最好交通工具，我会趁他们不注意，悄悄爬上“飞机”。我坐的“飞机”性能极好，碰上运气好时，在天空中飞翔好一阵子才渐渐降落，那高兴劲儿简直无法形容，可也有倒霉的时候，我要是爬上一架“破飞机”，还得拼命抓住“机身”，得克服“飞机”重心不稳而出现的种种危机。不过最危险的是“飞机降落”，稍一不小心就有“坠机”的可能，弄不好就会“机毁人亡”，尽管这种游戏够刺激的了，可是，那是在拿自己的生命开玩笑呀！假如我是一只蚂蚁，我担心我的身体太小，行人视我的生命轻如鹅毛，并将我一脚踩死，而且最让我寒心的是没有人会为我的死而伤心。不过，俗话说得好，“生命诚可贵，奉献价更高”，说不定我在有限的生命里还能做许多益于社会的事呢！万一，有个猎人要捕捉小动物，在他开枪的那一刹那，我趁机在他的脚上咬一口，他准会把枪打偏，动物们听到枪声肯定会及时逃跑。当然，好事做完得快速离开现场，被猎人发现了我可就糟了。假如我是蚂蚁，我要利用自己的特点去做许许多多的好事，为人类造福。蚂蚁搬骨头200字一个阳光灿烂的早上，小蚂蚁来到公园散步。走着走着，小蚂蚁惊喜地发现草丛里躺着一个庞然大物——一跟大骨头，它高兴极了。心想：如果我把这根骨头带回家，可以吃上半个月呢！于是，小蚂蚁使出了吃奶的力气去搬骨头。可是，骨头却纹丝不动。小蚂蚁急得团团转。突然，小蚂蚁想起了一句话“团结力量大”。于是，小蚂蚁灵机一动，想到了一个好主意，赶紧跑回了家。它叫来兄弟姐妹们，叫来了爸爸妈妈。一群蚂蚁在蚂蚁爸爸的指挥下，一、二、伞，一起把骨头抗上肩。“嘿呦嘿呦”蚂蚁们扛着骨头往前爬，骨头也慢慢地向前移动。在大家的齐心协力下，终于把骨头扛回了家。蚂蚁们欢呼雀跃，庆祝着胜利。他们一边品尝着每位的食物，一边欣赏着外面的风景。这真是一种愉快的享受。假如我是蚂蚁400字大家好，我是蚂蚁。人类都叫我们“大力士”“建筑设计师？？”“垃圾保洁者”。你们大吃一惊吧，我们有这么多的称号。想知道我为什么有这么多称号吗？那就请你们洗耳恭听吧！我们蚂蚁身高约3——4毫米左右，有6只细线一般的小脚，分别在身子两侧。人类之所以叫我们“垃圾保洁者”是我们蚂蚁是吃人类丢弃的食物长大的。我们蚂蚁之所以长不大，可能是我们不吃蔬菜吧。如果真是这样的话，我宁可天天吃蔬菜，长一个比人类还健壮的身体，这样的话就不用被人类欺负了。我们蚂蚁都是“建筑设计师”。你们可别小看我们的家，我们的家蕴含了许多的奥秘呢！我的家深3——4米，家里有上千个小洞，每个洞都是我们的家呢！现在还有一些野外探索人员，在拍摄我们家的构造，还在电视上放过，我们的家厉害吧？我们蚂蚁个个都是大力士。别看我们个个都是小不点我可是能举起比自己重两三倍的东西，是不是很厉害？我在这慎重宣告：我们蚂蚁是益虫。请你们手下留情，脚下留轻。我们只是在食堂墙上“清理垃圾”----小骨头，你们这些可恶的坏人竟然用水泼我们，害得我和爸爸妈妈分别了。呜呜呜···我只是一只小蚂蚁，对人类有益的益虫，请你们别伤害我们。六蚂蚁“偷”葡萄450字秋天到了，葡萄成熟了，一串一串的挂在绿叶下，晶莹剔透，红的像宝石、紫的像水晶，诱人极了！这时，一群蚂蚁来到葡萄架下，个个都垂涎三尺。葡萄架的主人为了防止葡萄被偷走，特意在葡萄地里栽了一个稻草入。但馋嘴的蚂蚁仍然被机灵的稻草人发现了，他大声喊道：“喂，小蚂蚁，你们知不知道，未经别人的允许，是不可以动别人的东西！”小蚂蚁听了，红着脸走了，可是他们心里仍然没有改变想法。于是，他们私下商量，蚂蚁老大说：“你们听着，咱们一会儿再去一次，到时候，你们看得仔细点儿，只要我一走，你们就走，记住了吗？脚步一定要轻，等我停下时，所有蚂蚁都要迅速滚到旁边的草丛中。”行动开始了，他们选了一条在草丛旁边的路，蚂蚁老大看看稻草人正在和小鸟高谈阔论。他们便低着头，弯着腰，一起迈着小碎步向前面走去。这时稻草人似乎听见了什么动静，警惕地向四周望去。蚂蚁们见了，悄悄地躲进草丛中，等到没有露出什么破绽，才蹑手蹑脚地继续前进。没过多久，大家就来到葡萄架旁，可是，怎样上去摘葡萄呢，大家叽叽喳喳地议论起来。为了不惊动稻草人，蚂蚁老大让大家四人一组，两人摘，两人运，轮流做。马上，大家齐心协力，一会儿的功夫，一大串葡萄就被大家摘光了。大家一起把葡萄运回蚂蚁洞里，酿成葡萄酒，制成葡萄干。而稻草人发现树上的葡萄“不翼而飞”，很后悔自己没有看好葡萄园，让小偷们不劳而获。真是“道高一尺魔高一丈”啊。

蚂蚁的社会行为研究论文

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从经验看，生物进化论来看，一般不会比现在大多少。

蚂蚁是社会性很强的昆虫，彼此通过身体发出的信息素来进行交流沟通，当蚂蚁找到食物时，会在食物上撒布那样的信息素，别的蚂蚁就会本能地把有信息素的东西拖回洞里去。 当蚂蚁死掉后，它身上的信息素依然存在，当有别的蚂蚁路过时，会被信息素吸引，但是死蚂蚁不会像活的蚂蚁那样跟对方交流信息（互相触碰触角），于是它带有信息素的尸体就会被困惑的同伴当成食物运回去。 蚂蚁会将死去的同伴搬到离蚁窝一段距离外,将尸体堆在一起,成为一个蚂蚁的坟墓,当我第一次看到蚂蚁扛著死去的蚂蚁时,我还以为它要把死掉的蚂蚁吃掉,经过一番跟踪后,我发现它竟然把死掉的蚂蚁放在墙脚,那里已经堆积了许多死掉的蚂蚁了! 蚂蚁死了之后尸体会释放出一种蚁酸，这种蚁酸就好像人类死尸的尸臭，这种气味是蚂蚁所不能忍受的，所以有同伴死后都会有工蚁负责把尸体运到专门的地方。一般是丢弃到洞外。

同类的情谊吧 或是死亡的巢穴，类似本能吧

幼儿园蚂蚁主题论文

你的猜测应该是，蚂蚁在行进的过程中，会分泌一种信息素，这种信息素会引导后面的蚂蚁走相同的路线。你的做法：在蚂蚁行走的路线上划几道干扰信息素，然后趁后面的蚂蚁发现信息素被干扰重新找路的时候干掉他们你的结论：蚂蚁很二关于蚂蚁，你还知道：当蚂蚁死掉后，它身上的信息素依然存在，当有别的蚂蚁路过时，会被信息素吸引，但是死蚂蚁不会像活的蚂蚁那样跟对方交流信息（互相触碰触角），于是它带有信息素的尸体就会被同伴当成食物搬运回去。通常情况下，那样的尸体不会被当成食物吃掉，因为除了信息素以外，每一窝的蚂蚁都有自己特定的识别气味，有相同气味的东西不会受到攻击，这就是同窝的蚂蚁可以很好协作的基础。

厚坪小学三年级学生：吴章鸿指导老师：江涛狗闻着自己的尿味可以准确的回家，可我发现一个奇怪的现象—蚂蚁也能准确的回家。这起源于一个偶然的发现，我们几个小朋友在院子里玩，我不小心，含在嘴里的糖掉地上了，不一会儿就招来了一大群蚂蚁，我发现蚂蚁是连着一条路来的，而且准确无误，这是为什么呢？我开始仔细观察，我发现蚂蚁出洞时，总是摇着触角，难道与触角有关？于是我做了个试验，把所有刚出洞的蚂蚁的触角都剪掉，那些蚂蚁就像无头苍蝇似的乱爬，根本找不到食物所在，为了验证蚂蚁是否用触角辨别方向，我又做了相同的试验。结果都表明蚂蚁一剪去触角就找不着食物的方向了。难道蚂蚁只用触角辨别方向？经过再仔细观察，我又发现蚂蚁尾部不时地触地，我又设想：也许是蚂蚁尾部触底分泌出一些什么东西，而触角则是用来感应事物的存在，闻着尾部分泌出来的东西回家。为了验证这一假设，我又做了个试验，，当蚂蚁帮到食物准备回巢时将它的尾部包起来，但不剪断，果然，蚂蚁回不到家了。我又重复做了几遍试验，结果都一样。为了让这个答案更真实，我又上网查了资料，果然，网上写的答案与我写的基本一致，蚂蚁尾部喷射出来的东西叫做“踪迹费洛蒙”，可以使回洞的蚂蚁准确的回洞，出洞的蚂蚁准确的找到食物。蚂蚁找食物和回家的奥秘被我解开了，真高兴！

妈妈曾给我出过这样一个谜语：“南阳诸葛亮，稳坐中军帐。排下八卦阵，单捉飞来将。”这则迷语告诉我们：蚂蚁专吃活的东西，难道它不吃死的东西吗？这引起了我的兴趣，我做了实验。 我从墙角处捉来一只小蚂蚁，把它放进一个盒子里（四周扎有小洞，上面盖有玻璃，便于观察）。没等蚂蚁爬来，我又捡来一只死的小虫、一只死苍蝇，放在蚂蚁的前面，蜘蛛置之不理，随即用手碰撞盒子，蚂蚁就向其他方向爬去了。 为了彻底弄懂蚂蚁吃不吃死苍蝇，第二天，我又来到盒子前观察，看到死昆虫、死苍蝇还在原来的地方，可盒子角处多了一个网，蚂蚁在网上安静地趴着。这时，我想：昨天死苍蝇、死昆虫没被吃掉是不是因为没有网呢？于是，我又将死苍蝇拿起来轻轻地放在网上，可蜘蛛还是一动不动，紧接着，我又用笔轻轻地触动了一下网的边缘，咦，蚂蚁好像有了反应，开始向颤动的方向爬去，我把笔收回，网停止了颤动，信号断了，它就停了下来，不一会儿，蚂蚁又向网中心爬去。我又用笔尖触动网上死苍蝇的身体，网开始颤动，蜘蛛就开始向这边爬来，我又把笔尖收回，蚂蚁就停了，像上次那样，过了一会儿，蚂蚁又向网中心爬去。噢！我终于明白了：原来蜘蛛是靠网的颤动来产生感觉的，靠织网而捕食的。于是，我把实验结果记录下来。 为了证实蚂蚁靠网的颤动产生感觉，我又做了实验。将笔尖放在网上死苍蝇的身上，长时间的颤动，网的震动越来越大，蜘蛛产生的感觉好像也越来越强烈，蚂蚁便匆匆地赶过来，等蜘蛛碰到苍蝇，我将笔尖收回，只见蚂蚁尾部很快喷出黏乎乎的丝将苍蝇捆住，接着又看着蚂蚁的背一动一动的，好像在吸食苍蝇，不一会儿，网上就剩下一个完整的空壳了。这个实验证明蚂蚁吃动的昆虫。 我们探密小组又到图书馆、书店查阅了大量有关蜘蛛的书籍。其中《普通动物学》一书中写道：蜘蛛为食肉性动物，其食物大多数为昆虫或其他节肢动物。但口无上颚，不直接吞食固体食物，而是慢慢地吸食。当昆虫等动物触网时，会用力在网上挣扎，使网丝颤动而使蜘蛛很快发觉，蜘蛛便顺着纵向丝向猎物爬去，用蛛丝包裹猎物，固定于网上，先用螯肢内的毒腺分泌毒液注入捕获猎物体内，将其杀死，再由中肠分泌的消化酶灌注在被螯肢撕碎的捕获物的组织中，很快将其分解为液汁，然后吸进消化道内，最后吃剩下的体壳，就被完整的弃留在蛛网上了。这些充分证明：飞来的昆虫使蜘蛛网颤动，网颤动会使产生感觉，蜘蛛产生感觉就会将猎物捕获，因此，证实了蜘蛛只吃活动物，而不吃死的昆虫。 把蚂蚁改成蜘蛛这样也可以的！

蚂蚁花呗的研究论文

1、有利点：花呗有一定的免息期，并且有一定的权益。

使用花呗购买完商品以后并不需要马上付款，在免息期这段时间，用户可以用这笔钱进行投资理财，这样变相增加了大学生的额外收益，有利于培养大学生良好的投资习惯。

2、弊端：由于花呗是先消费、后付款，对于没有良好消费观念的大学生来说，很容易变成过度消费，长期下来个人负债将会不断增加。

花呗每一个月到了规定的时间就必须归还，这是绝对不能够逃避的。但是渐渐地人们发现自己欠花呗的钱越来越多了，每一个月就是在用花呗、还花呗的途中，真的是让自己有点心累了，其实这也是花呗的一个套路。逐渐导致不少年轻人养成乱花钱的不节制消费习惯，陷入没有节制提前消费且不断借钱和还钱的恶性循环。天下没有免费的午餐，借了就要确保自己按时还，目前花呗是大学生最受欢迎的东西，身边同学10个有9个用花呗的。先透支后补漏洞。这个功能有好有坏，也有很多年轻人每个月开工资先换花呗，有学生到还款时间先借钱。对于身边父母有积蓄的人，这种功能身边可有可无，所以还是建议各位年轻人，理性消费。学会控制自己的自制力，戒掉花呗应该都很难，那就保持理性消费。

另外，如果办理花呗分期后，借款人想提前还款，可以直接在还款页面上操作，找到我的客服，在页面的工具箱有一个花呗提前还，点击就会显示剩余未还金额，点击全部还清按钮，选择支付方式，确认付款就能结清了。

而之所以说花呗提前还款是大忌，主要有这两个原因：花呗分期提前还款并不说剩余的手续费就不要收取了，尤其是存在未还清分期，还需要支付分期剩余未还本金、已出账单分期手续费、下月分期手续费和分期提前还清手续费，为此有些用户觉得提前还清还要收费不划算。有不少用户提前还清花呗分期后，发现不能再使用花呗支付了，就觉得是提前还清花呗造成的。

其实出现这种情况只是说明用户当前综合资信条件不符合花呗的使用要求，影响因素有历史借贷记录，当前信用状况、还款能力等。不过提前还款也是一种违约行为，多少是会有所影响，可并不是唯一决定因素。

1.使用方便，支持很多商家店铺2.能够解决一些用钱的燃眉之急3.有一些支付优惠可以使用，能够省一些钱。

我方认为支付宝的使用花臂利大于弊，首先根据我方辩友和对方辩友的观点，因为支付宝的花呗能够铸造你的不支枝锋认为，支付宝话费能够让人在说急需用钱的时候，解决燃眉之急，第二呢，可以让你，只是他没有任何的利息利息，这样的低第三呢？如果你们单期如果还不完的话，它还可以给我们提供嗯分期付款的方式，然后可以尽量进他的，这样的可能能给我们解析我们的花呗的负担，同时能够减轻我们的在购买的时候的一些顾虑

现如今互联网越来越发达，越来越多的大学生参与到网络中，消费观念受到网络的一定影响，蚂蚁花呗是蚂蚁金福推出的一款消费信贷产品。申请开通后，将获得500元到50,000元不等的消费额度，用户在消费时可以预支蚂蚁花呗的额度，享受先消费后付款的购物体验。是大学生非常喜爱的支付方式。那么这种超前消费的方式到底有什么好处和坏处呢？

花呗的有什么好处呢？

一，使用花呗可以提升支付宝的蚂蚁信用分数。

二，花呗有免息分期的活动，让用户有机会提前买自己喜欢的东西。在还款日内是没有利息的，还款日之前全额还款即可，如果超出还款日期也可办理分期付款，利息也是相对来说较低的。

三，花呗支付有一定的优惠，会比平时便宜很多，可以享受打折服务。积累信用分，信用分可以用在支付宝的其他项目当中。

开通花呗有什么弊端？

一，花呗和信用卡一样，可以先消费，后还款，用户在开通了花被以后可能会超过自己的承受能力，无节制的消费，欠下一大笔款，而无力还清，一般如果没有按时还款，将会以日计算利息，所以欠款就会越来越多给自己带来经济压力。

二，开通蚂蚁花呗，容易养成不良好的消费习惯，很多用户自制力不强，容易出现消费过度，一旦无力还清就会影响个人信用。

三，对于大学生来说，对大学生的心理健康，造成不良影响，容易是大学生误入迷途，染上不良的习惯。大学生活本来就该努力学习，而过都透支花呗会分散大学生的注意力，不利于大学生的成绩以及心理健康。

四，很多大学生想要攒钱去干一些有意义的事情，例如旅行、买一些喜欢的东西等，如果透支花呗，一般就很难再存下钱了，几乎都是月月还花呗。

花呗支付有利有弊，还请大学生使用前仔细考虑，理性消费，不要过度透支。

研究蚂蚁金服的论文

2016年10月份，在杭州西湖区的黄龙体育中心，在蚂蚁金服7000多名员工的见证下，公司高层完成了新老交替，彭蕾从CEO的位置上退下，成为公司董事长，井贤栋从总裁位置上接替其成为公司的新任CEO，这颇具世代更替的意味，正如我上一期所介绍道，彭蕾是蚂蚁金服历史上非常关键的人物，她来蚂蚁金服的6年时间，带领这家公司完成了从支付到金融的转变，让支付宝从一家第三方支付公司变成了一家互联网金融集团，同时又进一步加强了这家公司的价值观体系。

蚂蚁金服董事长彭蕾和CEO井贤栋

和彭蕾接触过的人，包括我本人，都觉得他有一种能够体察对方内心的能力，这很了不得，用我们现在的流行的话说，叫做同理心，所谓同理心说的是你不能只关心你自己，还要从其他人角度考虑问题，这说起来容易，但做起来难。当然，关于彭蕾在蚂蚁金服中的作用，我们又能讲一节课，大家也可以去看我的书（由曦的新书《蚂蚁金服》即将在3月下旬于中信出版社出版）。这里暂时放下不表，卖个关子。

再说另外两件事情，

2016年11月份，支付宝校园日记等生活圈子发生了“圈子事件”，里面出现了一些打擦边球的照片，这引起了舆论的轩然大波，其实，这种引流的手法在很多互联网产品中都是常用的，但是支付宝这样做引发很大的争议，有一种说法叫做支付宝这次是“好男人出了轨”；11月29日，彭蕾在美国出差的时候道歉，同时召集公司22位管理团队深刻反思，以发内部信的方式道歉，

我们看彭蕾在当时内部信众的用词

“错了就是错了”

“这是我到支付宝七年以来，最难过的时刻。”

“感谢所有刺儿戳心的声音”

彭蕾还要求

团队内部讨论整顿。想清楚并写下来，我们要什么不要什么，严格执行。

说完了第二件事情，我们再说第三件事情

12月15日，招财宝披露侨兴电信和侨兴电讯无法按时对其发行的私募债进行还款，这意味着招财宝上的理财产品出现了违约，虽然在一个多星期后的12月27日浙商财险承担了保证保险的责任，但是人们对互联网平台和金交所的合作，特别是向公众销售一些风险较高的不适格产品的做法还是产生了质疑，这也与蚂蚁金服一向对外宣传的“小确幸”产品形象并不相符。

11月和12月发生的这两件事情，让蚂蚁金服一度陷入了舆论的旋涡。

上面说了三件蚂蚁金服内部的事情，我们再来谈谈外部的事情。

2016年，支付宝的外部竞争对手微信在移动支付领域继续发力，在2016年微信支付的年会上，马化腾说微信支付在线下支付市场的份额超过了支付宝，虽然这是在缺少权威数据时的单方宣布，但是这个结论多少和我们在很多城市日常的感受类似。

当然，支付宝在大额理财、转账方面还是优势的，但是在移动支付领域，他们正迎来一个前所未见的强大对手。说到这里，我要强调的一点背景，在PC互联网时代，支付宝一直是一骑绝尘。当时，腾讯旗下的财付通只是一个怎么追也追不上小弟弟，虽然财付通不能和微信支付划等号，前者只是后者的后台，但是腾讯系的支付企业迎头赶上，这对于长期领先的支付宝来说，接受起来确实不太容易。

靠支付起家的支付宝，眼看着微信通过社交的场景一点点渗透到金融的领域，会有一种似曾相识的感觉，这就好像十几年前，支付宝从电商支付这个边缘领域，一点点渗透到银行的领域一样。如今同样的戏码再次上演一遍，怎能不如鲠在喉？

说不着急是假的。一度啊，市场上曾经有这样一种说法，以后可能就是社交和金融的对决，这个逻辑很简单，社交的场景太丰富了，连接和场景是海量的，也正是出于这个担忧，从支付宝无线APP端版本，加入了“朋友”的社交属性，而现在支付宝也加入了社群运营的生活圈功能，而从去年的敬业福事件，我们更可以看到支付宝对社交曾经的渴望。

这种比较的心态多少会让人的行为发生扭曲。集中就爆发前文所说的圈子这个事情上。然而，令支付宝没有想到的是，这个事情反应会这么大，来自各方质疑声音都很大。

但是这个事情真的那么重要到可以上纲上线吗？我们看看各种各样的社交软件，好像晦暗不明的东西比支付宝要多很多，但为什么人们单单拿支付宝说事儿呢？

好了，这就到问题的根上了。

外界已经给蚂蚁金服贴上了标签，这个标签叫“金融”，金融意味着什么？专业、严谨、高大上，或者说要端着点，我们都有这样的生活经验，当大家和银行理财经理接触的时候，大抵上希望接触到一个靠谱、端庄、稳重的人，这也是公众对于蚂蚁金服的期许，从进入金融领域之后，在某种程度上，公司也在塑造其在金融领域的专业形象，但这和其在圈子事件中所表现出的气质完全不同。

这实际上体现出了一个根植于公司基因的内在冲突。我们知道蚂蚁金服是起家于支付宝，支付宝，最早是淘宝的结算部门，淘宝的文化就是活泼灵动，淘宝整个是一个玩性很重的公司，支付宝不可避免地会带有淘宝的基因和企业气质，这种气质和金融行业的稳重，严谨，端庄，高姿态是矛盾的。

从这个角度说，互联网金融本身就是一个矛盾体，这句话不是我说的，而是现在支付宝的副班长，花名为“苗人凤”的倪行军所讲的，用他在接受记者采访时的话讲，做互联网金融就是一件纠结的事情。原话是，互联网和金融某种程度上是矛盾的，做互联网金融，你就要在互联网金融这两极中间切一刀，这个刀是往互联网偏一点，还是往金融偏一点，本身就是一个非常难把握的艺术。

从这个角度讲，彭雷其实不需要道歉，蚂蚁金服或者说支付宝在圈子事件上，也没有做错什么，这个事情的发生，根源于互联网金融本身的矛盾，这个矛盾从这家公司向金融转型的那一刻就种下了。

熟悉蚂蚁金服的人士都知道，在蚂蚁金服和支付宝，一直有一种姓资姓社的辩论，其争辩的核心是，蚂蚁金服到底是一家互联网企业，还是一家金融企业？这个问题，看似简单，但却决定了这个企业今后的走向，公司主流的意见认为蚂蚁金服应该是一家互联网公司，是一家用科技改变金融的公司。所以，蚂蚁金服的CEO井贤栋说，蚂蚁金服是一家Techfin而非Fintech公司，但是互联网金融的内生矛盾在公司中依然存在。

蚂蚁金服到底是一家互联网公司还是一家金融公司？

金融行业什么特点？金融活动是一种跨期交易安排，是一个配置社会资金资源的行业，对社会经济生活的影响（外部性）巨大，而这种影响作用短期又难以看清。风险有隐蔽性、滞后性。

互联网讲究什么？唯快不破，快鱼吃慢鱼，赢者通吃，这些好像都跟金融的稳健会有冲突，当经济周期比较好的时候，所有人都会对风险有所忽视，特别是当余额宝这款产品取得重大成功之时，公司难免会急于出成绩，不仅蚂蚁金服，任何企业任何人都有可能犯同样的错误。

当我们了解了这一点后，再来看招财宝事件，如果大家看过相关的新闻就会知道，蚂蚁金服在招财宝这个事情上，几乎用了所有的法律上的合同，去对债务履约进行保证，其中就包括浙商财险的信用保证保险，广发银行的出具的反担保函。然而，当问题出现的时候，这些保证最初都没有起到原本期望的作用，虽然浙商财险履行了保障义务，但也在重重压力下。

为什么会发生这个事情？

是蚂蚁金服不懂吗？是蚂蚁金服不重视客户体验吗？我想都不是。这家公司对用户价值的追求是真诚而一以贯之的。问题恐怕还是公司对金融风险的隐蔽性、滞后性估计不足。本以为能通过合同的手段规避基本上所有的风险，但是当风险真正来临的时候，最终发现很多东西只不过是纸面上的保障。

应该说，最近一系列事情对蚂蚁金服的冲击是非常大的，也一定会在公司内部引发各种各样的反思。以上我谈了一下蚂蚁金服最近遇到的一系列危机，并剖析了一下这些危机产生的原因。

接下来进入第二部分，我们要问蚂蚁金服能走出来吗？

我比较乐观。说说我的判断依据。

首先是蚂蚁金服的组织自省能力，这家公司具有着非常强大的自省能力，这个话不是我说的，是阿里巴巴前员工、现在挖财网CEO李治国说的。

从最近的新闻可以看到，蚂蚁金服在过去一段时间召开了一系列战略会，蚂蚁金服的战略会绝对不是仅仅开开而已，他们的复盘讲究打穿打透。

打穿打透什么意思？

举个例子，如果一般的公司，员工没有做到一项任务，通常公司的复盘，可能只是到表面的原因，比如业务没有得到支持，比如时间紧张任务重等等，而蚂蚁金服的复盘会打到员工的内心，在复盘的时候，员工会谈很多自己内心的东西，很多人都在复盘的时候哭过，我们想想这是不是很tough，彭蕾曾经在湖畔大学对外介绍过蚂蚁金服高层的复盘方试，叫做先自残、再放枪。自残，是你自己剖析自己，放枪，是你说别人的不好。这个tough程度大家脑补一下。

也是从现在新闻上我们看到，很多蚂蚁金服的老员工说，最近开的战略会让他们又找到了公司几百人时的感觉，这代表什么？我认为是放下包袱、重回初心，而且这样会议之后一定伴随着公司重大战略方向的变化。

事实上，在2010年，当支付宝遇到战略上的迷茫，也是通过公司战略会，凝聚各方共识，将提高支付成功率作为公司首要的KPI指标，后来才有了快捷支付，虽然说过去的成功经验并不一定代表未来也会成功，但是达成战略上的共识一定是走出迷雾的第一步。

而从公司通过媒体发声，我们看到，蚂蚁金服一定是内部达成了共识，在这段时间里，蚂蚁金服内部一定经历了非常激烈的讨论，这种讨论涉及战略、价值观以及业务重点等各个层面。

在这一系列反思之后，蚂蚁金服一是确了“不做社交”这一重要战略，“不做社交”不是抛弃已有的社交关系链，而是不刻意追求社交领域的结果，将更多的资源放在蚂蚁金服最擅长的地方，那就是以支付为基础的创新。在我看来，“不做社交”对于蚂蚁金服来说，既是业务战略上的确定，也是一种态度上的宣誓，在中国，一提社交人们必然想到腾讯，因此，“不做社交”客观上也在提醒公司自己，不要总对标腾讯，更重要是找到自身的禀赋。

倪行军在接受媒体采访时透露，在管理层的复盘中，支付宝重新强调了自己的优势，即对商业和金融的理解力和洞察力。

的确，中国互联网上商业和金融上的许多创新都始于支付宝。从已知的信息上看，蚂蚁金服未来将继续巩固自己的优势，夯实支付创新这个基础，产品逻辑上力图更好把握商业和金融之间的关系。

什么叫理解商业与金融的关系？

举几个例子。

比如，担保支付通过账期来在买卖双方间建立信任，这是一种理解。比如，扫码支付抛弃硬件收单机具，轻松连接线下商业与手机付款，这是一种理解。比如，快捷支付省去用户付款时在网银页面和购物页面上的跳转，这也是一种理解，再比如，在手机上随买随卖余额宝，打通了货币基金和消费体系之间的阻隔，这还是一种理解。

应该说，过去蚂蚁金服创新皆来源于斯，因此只要明确了自身的资源禀赋，从商业与金融理解角度出发。我相信，未来的蚂蚁金服依然有数不清的创新可以做。

在明确战略的同时，高层的战略会还明确了公司的两条原则：即“管理层面三不要”和“业务层面三要三不要”。“管理层面三不要”指的是“不要议而不决，决而不行，只决一半（充分讨论）；不贴标签，不轻易划等号；倾听完全，不随意打断，形成共识而不是只靠说服”；“业务层面三要三不要”指定是“要把选择权交给用户和客户（要让用户客户有打勾和打叉的动能，不能反复打扰）；要只做别人不想做、不能做、做不好又不得不做的事情（不绝人之路，而是共赢共生）；要让数据成为决策的主要依据（不是靠拍脑袋做决定）。不要以牺牲信任感安全感为条件（信任感安全感是最大的体验）；不要上帝视角（永远要相信别人比我们要聪明）；不要没有取舍”。

支付宝创业元老、支付宝副班长倪行军，

在支付宝去年底以来，他承担了接受采访，对外沟通的角色

可以预见的是，这些原则将成为蚂蚁金服管理层和业务层面接下来发展的重要指针，将这种原则用朗朗上口的话语提出，有助于公司上下将其内化到自身的行为之中，从而形成组织共同的行为。

战略调整的同时，蚂蚁金服旗下支付宝也经历了高层组织的变化，（在阿里和蚂蚁，组织和战略的调整往往是同步的）支付宝成立了“班委制”，井贤栋出任班长，倪行军出任副班长，各个业务条线负责人成为班委，这种“班委制”最早由俞永福在UC时推行，之后又在淘宝上取得了良好的效果。

应该说，这一系列组合拳将有助于蚂蚁金服的自我调整，有助于其在互联网与金融矛盾纠结之中，重新找回自己，走出一条适合自己的路。

本文主要探讨如下几个问题：1. 蚂蚁金服暂缓上市是否有利于所在行业的竞争。2. 资产证券化与 历史 教训。3. 拥有互联网属性的产业归属问题。3. 复合型行业估值方法的改进与取舍。4. 反向思维对蚂蚁金服估值的再定位。本文不作细节性的阐释，但尝试理清以上几个问题间的逻辑。 史上最大IPO蚂蚁金服科创板上市暂时性搁浅，此事件霸榜近期 财经 类新闻几周有余。马云在上海外滩金融峰会的演讲是表面意义上事件的导火索和起爆点，暂缓上市与互联网小贷的推出是舆论风向的切割点。大众认知逐步统一，并形成了对暂缓上市的一致性认同。从时间线上来看，暂缓上市与互联网小贷的出台十分“掐点”，有悬崖勒马之感。从政策制定的角度来看，政策制定应符合最优原则，即在时间维度选取最有利于行业的端点值。一般意义上，具有一定竞争性的行业拥有较大的消费者剩余，更接近市场均衡点。因此，一个重要的问题便应运而生：蚂蚁金服所在行业垄断性质会因为暂缓上市风波而降低，从而利于市场竞争吗？ 在尝试阐明核心问题前，我们需要理清几个前置问题。 首先，蚂蚁金服属于什么行业？据蚂蚁金服IPO招股说明书显示，该集团拥有共计14个境内子公司，其中被大众熟知的主要有支付宝网络技术有限公司、蚂蚁小额贷款有限公司等。不同子公司对集团的利润贡献度不尽相同，传统意义中，以利润额度为权重的行业分类方法可能不适用于互联网属性极强的蚂蚁金服，因为不同子公司分类账款存在一定量的互相补贴与利润转移状况，年度利润额度与子公司重要性不可以完全划等号。例如支付宝网络 科技 的利润仅为商诚小额贷款的十分之一，但支付宝作为框架和后台技术支持，其重要性不言而喻。因此，在进行行业划分时需要格外慎重。 其次，以何种方法对蚂蚁金服进行估值？传统的公司估值方法主要有市盈率和DCF（discounted cash flow）和对比法等方式。然而，在进行市盈率预估时，存在以高市盈率行业估算整体的可能。披上金融 科技 和互联网外衣的小贷服务本质上依然是个人贷款或消费贷款，但不同的行业划分可能产生质的差距。因此，笔者尝试以较为特殊的方法进行估值与核对，其灵感来自于微观经济中的对等变量（equivalent variation）和补偿变量（compensating variation）。假设子公司或某部门不复存在，需要花费多少资金才能弥补其功能上的缺失，使母公司的整体营收与效用保持不变？这种计算方法有利于剥离部门特殊性，以市场均价判定估值大小，有利于消除准入门槛和特殊市场结构下的计算难题。 上文主要阐释了蚂蚁金服行业划分和估值方法等问题，下文将尝试说明资产证券化的弊端和暂缓上市对市场结构（竞争或垄断性质）的影响。 资产支持债券（AssetBacked Security, ABS）和衍生品的滥用通常被视为2008年次贷危机的导火索和放大器。蚂蚁金服主营业务和杠杆主要因资产支持债券的弊端被大众所诟病。简言之，ABS的滥用会导致系统性风险的不断扩大，蚂蚁金服被监管部门约谈主要是因为此类问题的悬而未决。笔者认为，理论上蚂蚁金服对消费者画像的大数据分析和分类能有效减少不对称信息带来的道德困境难题，从而降低借款人和消费贷使用者违约的风险。这取决于蚂蚁内部的算法有效性和获取信息的准确度。蚂蚁金服必须在个人隐私使用和降低微观风险中找到唯一平衡点。 最后，也是本文的核心问题，蚂蚁集团暂缓上市事件是否有利于竞争？笔者的答案是否定的。暂缓上市事件会提高监管的强度和准入门槛，届时会直接打击中小型的网贷公司。暂缓上市后出台的网络小贷新规实施了诸多严格限制，例如出资比例、杠杆水平等。若蚂蚁金服IPO成功后改变监管环境，其政策的出台会有更多的条件限制，因为政策参数的调整会直接导向敏感的股票市场。以蚂蚁集团IPO的体量，股价的剧烈波动势必影响科创板整体的走势。在可预见的未来，若IPO成功后出台网络小贷新规，科创板的波动必定产生连锁效应，这是市场无法预测的。因此暂缓上市后出台的新规势必更加严格，并会直接影响到其他中小规模的小贷公司，届时蚂蚁集团的马太效应则会更加明显。在某些方面说，这是政策制定者不得已而做出的权衡。 一言蔽之，金融 科技 的应用不能建立在创造性毁灭的基础上，巴塞尔协议始终是目前阶段不可或缺的风险管控工具。如何看待新事物对传统行业的改进，这是本世纪最大的难题之一。本文作者：王逸凡 原文摘自《人工智能资讯周报》总第104期，转载请注明出处