贷款管理系统毕业论文

大学生贷款系统毕业论文

大一学期开设思修课程，是对大学生加强道德修养和法治观念 教育 的重要方式，对大学生有着重要的作用。下面是我给大家推荐的大一思修论文3000字 范文 ，希望大家喜欢!大一思修论文3000字范文篇一：《新形势下大学生诚信道德问题及教育对策》 摘 要：诚信是人类文明发展的成果，是中华民族最崇尚的品质，是中华民族的传统美德和 文化 精华，诚信问题一直以来都被整个社会和民族重视。在当今高校如何使学生树立正确的诚信道德观念，并找到相应的教育对策，这已经是高校教育工作者的重要使命，也是当今社会都必须重视和解决的一个问题。加强大学生诚信道德教育，是高等学校实施素质教育的重要一环。 关键词：诚信道德 素质教育 教育对策 0 引言 在道德范围内，诚信是人类最起码的要求，是人类社会共有的基本准则和行为规范。是否有诚信，是否有道德，任是当今社会评价的一条重要准则。2000多年前孔子就说过：“言而无信，不知其可也。”从那时起，诚信问题一直沿袭至今。从邓小平同志提出的“有道德”(“四有”之一)到江泽民同志的“以德治国”，从《公民道德建设实施纲领》中的“明礼诚信”到朱镕基同志在九届全国人大五次会议政府 工作 报告 中提出的“诚信为本，操守为重”，无不充分说明，社会各个层面都在努力倡导和培植诚信道德。那么如果人与人之间没有诚信，则这个由人组成的社会就失去了根本，作为即将担负起建设祖国重任的当代大学生们，如何正确认识诚信道德问题已经成为“必须”。 1 大学诚信道德问题现状及原因分析 在当今社会的大潮流中，由于社会不良因素的影响，网络虚拟世界的渗透，高校扩招带来学生整体素质的下降等等因素，造成大学生在诚信道德问题上同样出现问题;有向银行贷款不还，有盗窃他人财物，也有参与“三害”(黄、赌、毒)的，还有学风缺乏诚信，作业抄袭、考试作弊现象屡禁不止，求职材料造假等诚信缺失的现象。 助学贷款遇到的新问题 在助学贷款中，大学生能否信守贷款承诺以及成为发放贷款的最大顾虑。根据中国工商银行长沙市岳麓山支行提供的资料显示：中南大学2001届 毕业 生中，有173人应还贷款，但截止到2002年1月1日，第一期贷款的还贷率仅为26%，经银行和学校3个月的共同催收，仍有61人没有还贷，还贷率为。第二期贷款截止到3月20日，有129人没有还贷，还贷率仅为。而湖南大学2001届毕业生中有136人应还贷款，截止到2002年1月初，第一期贷款的还贷率仅为42%，经3个月的催收，仍有1人没有还贷，还贷率为86%。第二期贷款截止到3月20日，有98人没有还贷，还贷率仅为31%，据调查了解到，贷款学生中没有按期还贷的大致有以下几种情况：一是还款意识不强，有的拖着故意不还，有的谎称忘记了;二是获得贷款的学生中，个别人因某些原因中途退学而放弃还款;三是个人无能力还贷，不是单位效益不好，就是还没有就业;四是有些学生想还款，但又不知道还款方式;五是有的贷款学生将助学贷款当成是国家无偿资助，以致贷款得到后就根本没有偿还的打算等等。总的来说，偿还贷款的情况与学生的诚信道德素质、就业情况以及个人品行等因素有关。 当前人们的信用观念和大学生的信用状况问题 在我国，人们对于“信用”这个概念的理解是随着信用贷款、信用消费等金融业务的开展而渐渐深入的，但由于我国信用体系的不健全，人们的信用观念和信用意识还不能达到我们所期望的水平。没有信用的人在一些信用制度发达的国家是寸步难行的，在那里，人们可以没有钱，但是绝不能没有信用。在现代社工会中，信用意识和观念的缺乏已然是目前银行执行国家助学贷款的一大风险，所以，具备良好的信用意识确实是信用贷款赖以生存的土壤。 针对目前高校大学生申请助学贷款，从中可以发现大学生的信用现状：主观方面，就目前我国助学贷款的相关政策来看，其生命力很大程度上是需要依赖大学生的诚信度，也就是其自觉性。大学生作为高校助学贷款的主体对象，一般都具有较高素质，这一群体的道德水准及信用意识和观念也应与其受教育的程度成正比，具有一定高度的。但也不能排除某些个体利用其聪明才智钻法律和制度的空隙，故意拖欠还款的可能性。而客观方面，银行及相关部门也必须考虑大学生，特别是刚毕业大学生的实际还款能力，国家助学贷款相关规定大学毕业生在校助学贷款还款期限是大学毕业生四年内就必须还清利息(除政府贴息部分外)，但是恰恰学生毕业工作的前几年正是他们个人打拼期，其经济实力处于最薄弱期，没有足够的还款能力，已经是不得不受到重视的客观现实问题。 社会矛盾对大学生诚信道德的影响 之所以在部分大学生身上出现这些与大学教育不和谐的现状和事实，就其大学教育本身而言，有其深层次的社会原因。综观国际国内，努力发展本国经济，丰富钱袋子，早已成了这个商业社会里人们普遍的价值追求，在手段、方式和途径等方面出现破坏的一个最主要的原因，是商业文化发展的结果，尤其在商业文化相对活跃和发达的地区，这种现象更容易出现。在这场商业文化与 传统文化 的教育和对抗中，一方面要使人们合法地发展经济，获取最大的物质利益，另一方面又要让给人们自觉地维护和坚守传统的社会价值观念，必然会出现不和谐甚至是矛盾。而整个社会是一个有机的整体，这种不和谐和矛盾从发现到蔓延，对大学校园的影响是不可低估的。从最初的勤工俭学(实际上就是以挣钱为目的的维持自己的学习生活费用)到允许并开始鼓励在校大学生待学创办公司，这股风越吹越烈，参与人数越来越多，让学生过早地融入复杂的商业领域并要亲身去面对和体验商业领域里的各种险象。毫无疑问，这也是导致大学生诚信和道德下降的一个重要原因。 西方文化对价值观的影响 改革开放30多年来，我们整个社会除了在经济方面受益并获得了巨大的成功之外，我们在自身的价值领域，以及意识形态领域等方面也同样受到了西方自由思想、享受主义的侵蚀。在改革开放的过程中，西方文化也同时涌入，当代大学生不得不在传统的诚信道德与西方资产阶级价值观和行为的斗争与碰撞的夹缝中寻找合适的价值观和行为准则，如果没有较强的个人道德底线来做选择的话，是具有一定难度的，以致某些学生在选择过程中往往会产生偏差，造成错误价值观的形成。 社会和学校的责任 对于当今部分学生缺乏诚信道德的原因，也有很多研究，分析不难得出，大学生缺乏诚信道德不仅有其自身的因素，社会和学校也存在相应责任，不仅有我国传统体制的原因，也有现实的意识观念的原因，这是一个长期存在也是亟需解决的系统化的社会问题，这不仅仅是学校和学生的事情，而是社会甚至是一个国家一个民族都必须正视的问题。 2 提高大学生诚信道德素质的教育对策 加大对学生的诚信教育力度 诚实守信是我国当代大学生必须具备的基本道德素养，作为未来国家建设的骨干力量，其整体素质都是比较高，所以大学生在国家助学贷款过程中，高校及银行一般都是采取无需经济担保的形式来办理相关手续的。高校作为我国高层次人才培养基地，有义务加大对大学生的信用观念教育和信用意识的培养。中共中央于2001年9月20日颁布了《公民道德建设实施纲要》，所以高校要切实依据《纲要》，结合实际，研究制定贯彻意见和具体 措施 ，并认真组织实施。以“明礼诚信”的基本道德规范为教育核心，把诚信教育作为大学生思想政治教育的重要内容，纳入到大学生道德教育和日常行为养成教育。同时在现实生活中，进一步使学生树立良好的信用意识和观念，培养并珍惜个人的经济信誉，自觉形成高度信用责任感，成为具有良好的诚信意识的公民。 诚信教育应注意从基础教育抓起 在学生高中阶段，学校培养学生的目的很明确，那就是考上大学就好，忽视了对学生做人的关注与教育。“为人”教育应该成为我国基础教育的重要部分，并放在首位，进一步帮助学生学习如何做人，将诚信教育渗透到学校工作、学生生活等方面，从小抓起，从幼儿园到中学到大学，点点滴滴严格要求学生，从喊 口号 到实践教育，让学生从小树立起做人要诚实，讲信用的观念，教育学生具备正确的人生观、价值观、世界观。 充分挖掘和发挥学校道德教育资源 通过各种宣传手段，营造健康向上的校园文化和有利于诚信道德建设的校园气氛，形成良好的育人环境。学校内的一切思想文化阵地都要大力传播先进文化，塑造美好心灵，弘扬社会正气，要大力宣传和体现时代精神的诚信道德行为和高尚品质。充分发挥典型榜样示范作用，鼓励大学生积极向上，追求真善美，抵制假恶丑。 提高道德教育工作的时代性和时效性 广大教育者和学生管理干部应认清工作目前思想道德教育所面临的挑战，研究新情况，解决问题，培养学生具有时代性和开放性的良好行为习惯。通过行之有效的工作，促进学生将外在的道德规范内化为个人的道德良心，转换为自身的行为习惯，转换为自身的道德需求，既要以理服人，又要以情动人，增强学生自重、自省，自警、自励的意识和能力。众所周知，一个人的行为习惯是培养出来的，那么、诚信道德信念也可以作为一种良好的行为习惯加以培养。另外，教师可以通过研讨、座谈、集体备课和教学观摩等活动，积极研究新时代大学生道德建设的规律和有效途径，充分发挥学校道德教育的优势，教书育人，服务育人，使广大教师和学生管理干部起到带头的作用。 法制的完善 只有将信用建立在法律制度上，才能提高学生信守合同的自觉性。借鉴西方发达国家的 经验 ，尽快建立个人信用征询系统，加大学生“失信”成本不失为一个解决办法。 3 结束语 诚信道德建设是一项系统工程，需要国家的重视，需要高校的重视，需要全社会的重视。在良好的社会环境下，学生管理干部以德管人，爱岗教业，为人师表，教育育人，以自己的道德追求，道德情感，道德形象去引导教育学生，学生以德修身，通过接受教育和自身体验、实践，把“爱国守法、明礼诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献”的文化基本道德规范内化为自身的道德信念和行为准则，这样培养出讲诚信，负责任的大学生，才能够迎接新时代的挑战。 大一思修论文3000字范文篇二：《加强大学生理想信念教育的重要意义》 【摘 要】树立崇高理想是大学生健康成长、成就事业，开创未来的精神支柱和前进动力。面对当代大学生理想信念缺失，以及政治信仰迷茫、理想信念模糊、价值取向扭曲等问题，本文强调了加强对大学生开展理想信念教育的重要意义，倡导高校更加重视对大学生的理想信念教育。 【关键词】大学生;理想信念教育;意义 理想是人们在实践中形成的，有可能实现的，对未来社会和自身发展的向往和追求，是人们的世界观、人生观和价值观在奋斗目标上的集中体现。理想信念，是一个人思想政治素质的灵魂，是一个国家永葆生机的旗帜，是一个民族奋力前行的动力。然而当代的青年大学生由于各种原因，成为了理想信念缺失的一代，因此高校必须加强对大学生的理想信念教育。 南方网讯的记者在一些大学毕业生的 毕业留言 册上，十分震惊地看到了这样的 句子 ：最大的理想：“挣大钱，娶美女!”最喜欢的职业：“能挣到钱的一切职业!”更有甚者，在“最大理想”中赫然写着：“有财富，包小蜜!” 面对当代青少年理想的失落，以及对理想的淡漠态度，我们怎能置之不理?温家宝在同济大学的演讲中提到：“一个民族有一些关注天空的人，他们才有希望;一个民族只是关心脚下的事情，那是没有未来的。”因而，我们必须重视对大学生的理想信念教育，加强大学生的理想信念教育有着非常重要的意义。 1 加强大学生的理想信念教育是坚持社会主义道路，实现中华民族伟大复兴的必然选择 邓小平1974 年3 月在谈到坚持四项基本原则时指出：“第一，必须坚持社会主义道路;第二，必须坚持无产阶级专政;第三，必须坚持共产党的领导;第四，必须坚持马列主义、毛泽东思想。”这说明，建设社会主义现代化国家的共同理想，坚持走社会主义道路的基本原则，是全党和全国人民都必须坚持的社会制度。 随着改革开放和市场经济的发展，以及经济全球化进程的日益深入，大学生受到了各种西方文化和价值观的影响，一些腐朽落后的生活方式也侵蚀着大学生的心灵。一些大学生出现了政治信仰迷茫、理想信念模糊价值取向扭曲等问题。对于大学生在理想信念方面出现的问题，我们不能忽视，更加不能回避，必须采取正确的措施加以修正，因为大学生是坚持走社会主义道路、实现中华民族伟大复兴的主力军。 加强对大学生的理想信念教育关键加强对大学生马克思理论知识的教育，使其树立马列主义的崇高理想。大学生出现理想信念模糊多数是由于缺乏系统的马克思主义知识及缺乏对马克思主义知识的理解。系统的马克思主义知识应该成为大学生理论知识的基础，它将直接影响大学生的思想和灵魂。高等学校培养的大学生，不仅需要扎实的专业知识，更需要良好的政治素质和道德品质。学习马克思主义理论将为大学生指明政治方向，提供科学的世界观和 方法 论，正确的认识世界和改造世界。 2 加强大学生的理想信念教育是加强大学生思想政治教育的核心内容 理想信念教育是大学生思想政治教育的核心，理想信念教育的成效将关系到大学生思想政治教育的成败。 一方面，理想信念教育体现了思想政治教育的根本目的。高校对大学生开展思想政治教育，是希望大学生树立马克思主义的世界观、人生观和价值观，提高大学生的思想政治素养，形成共产主义的共同理想，最终培养出合格的社会主义的接班人和建设者。目前开展大学生理想信念教育的关键是用马列主义理论教育当代大学生，使其坚定马克思主义和社会主义信仰，树立共产主义的共同理想，认同国家和党的各项方针政策，增强对党和国家的信任，坚定不移的走社会主义道路。通过理想信念教育，可以使大学生把个人的理想同国家的发展联系起来，把个人的需要同人民的需要联系起来;通过理想信念教育，可以使大学生保持清醒的头脑，理性和辩证的看待社会中发生的各种事情，并且可以使大学生正确面对人生中的挫折;通过理想信念教育，可以使大学生用良好的心态和科学的态度处理好个人与集体、国家之间的关系，同时增强抵御各种不良思想和文化的能力。 另一方面，理想信念教育的成效是衡量大学生思想政治教育成效的重要因素。大学生思想政治教育主要是对大学生的道德品质、思想意识、政治观念施加影响的教育活动。判断我国现阶段大学生思想政治教育的成效如何，关键是看青年大学生是否认同与支持我们党和国家制定的各项政治主张、政治信仰，是否将党和国家的理想信念作为大学生个人理想的自然选择。我党一直以来都非常重视理想信念教育的重要性，并坚持把理想信念教育贯穿于思想政治教育的始终。邓小平同志曾在不同场合多次强调：思想政治教育工作必须加强，而理想信念教育要以核心来抓。他曾告诫全党同志：“为什么我们过去能在非常困难的情况下奋斗出来，战胜千难万险是革命胜利呢?就是因为我们有理想，有马克思主义信念，有共产主义信念”。 总之，理想信念教育是思想政治教育的核心，是培养有理想、有道德、有文化、有纪律的四有信任的根本保证，因此必须高度重视理想信念教育的，将其摆在思想政治教育工作的首位。 3 加强大学生的理想信念教育是大学生健康成长成才的必然要求 当代大学生肩负着祖国和民族的希望，承载着家庭和亲人的嘱托，满怀着对未来生活的美好向往。同学们在大学期间，不仅要学习科学文化知识，提高自己的 社会实践 能力，更重要的是要坚定科学、崇高的理想信念，明确做人的根本，这样大学生才能健康成长和长才。邓小平指出：“我们一定要经常教育我们的人民，尤其是我们的青年，要有理想。” 理想信念教育引导大学生做“四有”新人。人的理想信念，反映的是人对社会和人自身发展的期望。因此，有什么样的理想信念，就意味着有什么样的期望和方式去改造自然和社会、塑造和成就自身。在“四有”新人的目标中，“有理想”是处于首位的，说明理想信念教育与做人有重要的关系。只有首先具备了崇高的理想信念，才能成为“有理想、有道德、有文化、有纪律”的社会主义“四有”新人。 理想信念教育引导大学生走正确的道路。在大学学习期间，大学生总会遇到一系列的问题，如人生目标的确立、生活态度的形成、发展方向的设定、工作的选择、以及择友问题、恋爱问题、面对挫折问题等等。面对种种问题，大学生很容易出现烦恼和压力，甚至产生理想信念的困惑与不解，解决这些问题，就需要一个总的原则和目标，那就是开展大学生的理想信念教育。大学时期确立了理想信念，将对大学生产生强大的精神动力，克服各种不良影响，为大学生走上社会主义的正确道路指明方向。 理想信念教育引导大学生勤奋学习。对于当代大学生来说，学习、做人、和走社会主义道路是紧密联系在一起的。要坚定不移的走社会主义道路，实现中华民族的伟大复兴，就需要大学生勤奋学习，将个人的成长成才同国家的民运联系在一起。大学生只有树立了崇高的理想信念，才能明确学习的目的和意义，激发学习的动力，同时激发同学们为国家富强、民族振兴和自身成才而发愤学习的强烈责任感和是敏感，努力掌握建设国家、服务人民的本领。 随着经济全球化和知识经济的发展，人才和知识对国家的发展呈现出越来越重要的作用。大学生是国家未来的接班人，也是未来知识和科技创新的主体，这就更加凸显出加强对大学生理想信念教育的重要性。只有对大学生加强理想信念教育，使其树立马克思主义的世界观、人生观和价值观、树立实现中华民族伟大复兴的坚定理想、增强抵御各种不良思潮和价值观的侵蚀能力，才能在知识经济时代，抵制各种诱惑，充分发挥自己的才干，为社会主义现代化建设贡献自己的力量。 【参考文献】 [1]邓小平文选(第2卷)[M].北京：人民出版社，1994：164-165. [2]邓小平文选(第3卷)[M].北京：人民出版社，1993：110. [3]邓小平文选(第3卷)[M].北京：人民出版社，1994：110. 大一思修论文3000字范文篇三：《浅谈大学生思想道德修养》 当前，国内外各种思潮风云激荡，意识形态的博弈波云诡谲。政治领域、经济领域、文化领域乃至高等教育领域都存在着竞争与合作的关系，而办好中国特色社会主义大学立足于文化软实力，立足于马克思主义理论为指导，立足于思想政治教育阵线。破解大学生群体意识堕落乃至高等教育发展瓶颈难题，不得不坚持以人为本，着手加强大学生思想道德修养。 一、养德——扬弃的态度对待中华传统文化 文以载道，文化的功能承载着大学生理想信念教育、思想道德修养以及为人处世能力的养成。肩负着实现中华民族伟大复兴历史使命的当代青年，在社会主义市场经济条件下需要经受一系列考验，应对成长成人的挑战。中国特色社会主义文化是包括中华传统文化在内的精神文明体系，新形势下中华优秀传统文化在以文化人、以文育人之中扮演着相当重要的角色。大多数青年学生，在日常行为规范、学习科研生活上缺乏一股韧劲和向上的精神。伴随着就业矛盾和社会压力，大学生心理问题日渐凸显，心理问题归根究底是理想信念问题，学生保持什么样的价值观和信念，往往就会产生与此相关的行为。中华传统文化提倡的孝道、与人为善、己所不欲勿施于人等都在指导着后代子孙怎么做人，怎么成人。儒家思想蕴含的精华智慧提倡仁义礼智信、温良恭俭让，孝悌忠信、礼义廉耻、仁爱和平等等，被称为中国古代文化奇书的《菜根谭》就是一整部儒家修身学说的缩影，把修身问题追溯到心性层面上，有效彰显了思想觉悟提高的作用力。在校园里迷茫的大学生可以采用扬弃态度，从浩瀚的传统文化巨典中汲取营养，学会做人和求学问。 二、修德——学生党建与团学工作突出新亮点 学生党建工作是加强学生理性信念和价值观教育的重要一环，一方面，大学生党的建设需要一些成绩突出业绩优秀的骨干青年;另一方面，党组织在吸收新鲜血液的同时注重考察拟发展对象的思想政治觉悟、理想信念认识和为人民服务的精神，在平时学习工作中辛勤付出的同学，组织上可以多给与褒奖，而对于平时表现不积极，发展党员时行动积极的要分别对待。党组织上分配任务，本身是对大学生进行全方位的考察和考验。基层共青团、学生会和社团组织同样在大学生成长成才中扮演着不可估量的角色，因为在学生社团中不缺乏踊跃分子，他们的工作能力得到训练，具备了初步的自我成长与社会认知。团学工作的历练使他们在思想认识上先人一步，服务与奉献精神上充足有余，在价值观念上也会发生微妙的转变。在基层共青团或学生会、社团组织表现优异的同学还可以被提拔成干部或推荐为党员。这层机制能够有效代表组织上对于追求积极上进的同学的认可和鼓励。学校里的团学组织由此可以成为发现人才，培养人才的辅助 渠道 ，作为鼓励大学生全面发展的第二课堂，其丰富多彩的活动，有效提供了大学生历事练心的平台，这对于他们的思想道德修养乃至为人处世能力的提高带来极大益处。 三、护德——新媒体传播担当重要角色 中国特色社会主义大学这一构想是我国在信息时代条件下建设创新型大学、探索高等教育改革的新思路。当前，互联网发展高度发达，媒体行业信息弥漫，我国的大学生群体如何突出重围，选择有价值的信息，整合资源并为我所用成为一项重大课题，手机、电脑终端的普及使用已经打乱了部分学生的生活作息习惯以及正常的阅读学习习惯，值得深刻思索。社会上形形色色的人物事件通过网络新媒体传播，可以瞬间到达每一部电子终端上。从中，大学生难免面临一系列诱惑，包括财富、美色、名誉的干扰，以及慵懒、嗜睡、贪吃的熏陶。如果把社会比作一大大染缸，那么互联网就好比染缸里的水，网络的正能量作用难以施展，这个校园里的青年带来不小的挑战。大学生跳楼事件、自杀事件以及事件等负面报道层不穷，来自大学校园里的正向宣传少之又少。青年群体获取信息的渠道极其便利，而课堂教学未能就社会 热点 问题展开深入剖析，致使自省自律意识淡薄的学生无法驾驭欲望诱惑，走向痛苦的深渊。新媒体担负的重要角色，可从微信、QQ、MSN以及微信公众平台上传播窥见一斑，尤其是微信公众平台，作为官方的发声渠道，发挥了弘扬正能量，鼓励向上向善的良好风气形成的重要作用。 四、守德——大学生社会实践带来新契机

大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考文档信息主题：关二论文中癿论文指导戒论文设计”癿参考范文。属性：Doc-02739E，doc格式，正文5643字。质优实惠，欢迎下载！适用：作为教育论文、高等教育论文科目，编写学士学位论文、本科毕业论文戒发表期刊、评刜级职称癿参考文献；提供作写作参考，解决学术论文怂么写及格式等相关问题。目录目录.....................................................................................................................................10六、结语...........................................................................................................................11正文大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考“大众创新，万众创业”是时代癿主旋律，大学毕业生自主创业已引起了社会各界高度关注。破解融资难癿问题劣推大学毕业生创业，已绊成为社会各界共同关注丏亟需解决癿问题。文章从我国大学毕业生创业癿现状入手，分枂了当前大学毕业生创业融资存在癿问题，提出了解决当前大学毕业生创业融资问题癿政策对策;通过剖枂黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业癿启示，认为现阶段于联网+釐融是实现创业梦想癿最佳选择;通过阐释于联网釐融癿概念和选择途径，对大学生创业融资提出了相应建讫。近年来，很多大学毕业生因价值取向、个人梦想癿丌同选择了自主创业，涌入刡“大众创新，万众创业”癿热潮中。这丌仁使大学生在校所学理论知识、与业技能转化为新癿产品、技术成为可能，而丏有力地推劢了中国创新创业教育改革和科技创新，扩大了就业需求，促迚了绊济效益和社会效益相辅相成、协同发展。大学毕业生创业从来没有像仂天这样引起社会各界高度关注。一、我国大学毕业生创业的现状一方面，创业人数突飞猛迚。人社部发布癿数据显示，2016年登记癿大学生创业人数达万人。麦兊怃研究院联合中国社科院日前发布癿《2017年中国大学生就业报告》(下称《就业报告》)数据显示，近5年来，大学生毕业即创业癿人数占大学毕业生总人数癿比例逌年升高，已绊从2011癿%剧增刡2017届癿%，接近翻了一番。以2017年795万名应届毕业生癿总量计算，当年创业大学生数量接近24万名。创业大学生已形成名副其实癿“八十万大军”，大学毕业生创业呈星火燎原乊势。另一方面，创业成功率偏低。“全丐界只有一个马亍和扎兊伯格”，就是大学毕业生创业癿真实写照。《就业报告》显示，毕业半年后自主创业癿2013届本科生中，有%癿人3年后还在继续自主创业;毕业半年后自主创业癿2013届高职高与毕业生中，有%癿人3年后还在继续自主创业。大部分年，超过半数癿大学生在3年后会退出创业，半途而废戒以失败告终。即使在大学生创业表现突出癿广东、浙江等省份，成功率也只有4%、5%左右，进高二全国3%癿平均水平，进逊二欧美发达国家20%癿平均水平。究其原因，资釐缺乏、管理能力弱、社会资源丌足三大创业短板癿存在，严重刢约了大学毕业生创业癿迚行。其中最突出癿就是融资难、资釐缺乏问题，这也是大多数大学生创业成功率低癿最主要原因。因此，寻找有刟二大学生创业癿融资方式，为大学生创业营造更优癿环境，创造更多癿机会，帮劣大学生实现创业癿梦想，已绊成为社会各界共同关注丏亟需解决癿问题。二、当前大学生创业融资存在的问题大学毕业生创业，有靠家族癿产业基础，通过自己癿智慧不劤力，把家族产业做大做强、发扬光大癿;有靠周边癿人脉资源，通过自己癿运作不周旋，把人脉资源转化为创业资源、形成绊济实体癿。但更多癿人是一穷事白、两手穸穸、站在同一起跑线上，受融资问题癿困扰，要么创业难以启劢，要么启劢后资釐难以维继，新创企业难以生存和发展。(一)风险投资难获风险投资是传统癿资本市场发展刡一定程度癿必然产物，是传统资本市场癿自我完善和有益补充，更是企业融资渠道癿拓宽和延伸。大学毕业生手里有项目，风险投资人手里有资釐。大学毕业生刟用手里癿项目迚行创业需要资釐，风险投资人刟用手里癿资釐发展壮大需要把资釐投刡项目上。这就需要大学毕业生凭借其所学与业、技术特色去推出、展示项目，需要风险投资人凭借其灵敏癿嗅觉、独刡癿眼光去寻找、刞定项目。只有能够把风险投资增值、滚大癿项目才是他们投资癿目标。只有双方嵌合刡一起，寻找刡刟益共同点，才能够合作成功。大学生创业刜期，由二社会资源、管理能力有限，再加上方方面面癿限刢，绝大多数创业项目又处二理论向现实转化阶段，能够迚行刡什么程度无法确定，除了小部分技术精尖前沿、发展前景看好、获刟预期明显癿创业项目，绝大多数项目很难获得风险投资。调查发现，大学生创业只有5%癿资釐是通过风险投资方式募集癿，而国外很多国家达刡了65%以上。由此可见，我国风险投资行业尽管呈“百花齐放，百家争鸣”乊势，但何时能够青睐、蔓延、覆盖刡大学生创业这一领域还丌得而知。(二)银行资金难贷在传统怃维支配下，大学生创业融资首先想刡癿就是银行贷款，银行信贷也一度被称为创业融资癿“蓄水池”，是一种显而易见、容易接受、受人关注癿方式。但商业银行只根据其既定癿放贷条件和借贷人目前癿实际情况来确定是否放贷，而丌去关心项目癿预期和前景。只有资信高、绊营状况好、财务资料完善、有合格担保人癿创业借贷人才能顺刟获得贷款。而实际上，大学生创业癿刜期是一个投入多、产出少丏管理难以系统觃范癿时期，多数项目要绊过研发、中试后才能投入刡实际生产中去，绊济效益也仁限二项目预期而已，财务报表枀有可能出现账面损癿情况，加乊其报表往往做丌刡觃范、标准，提供癿借贷资料难以满足要求，因此获得商业贷款癿机会很少。对二大学毕业生来说，想创业就丌得丌入银行癿门，丌得丌跨贷款癿槛，弊端明显，困难多多。首先，信用等级评定困难。创业刜期，项目绊济效益预期丌确定，大学生偿还贷款能力有限，难以获得较高等级。其次，贷款绊济担保困难。大学毕业生在贷款创业，风险大、丌确定因素多，前景难以预期，很少有个人戒组织为其提供绊济担保。最后，手续办理困难。大学生贷款癿额度一般都丌大，但是手续却相当繁琐，需要癿时间也很长，等贷款刡账了，创业项目也“时过境迁”毫无意义了。(三)政府支持不够第一，机极丌健全。政府没有与门癿大学生创业服务部门，统一协调、指导大学毕业生创业。第事，氛围丌浓厚。很多学生丌了解创业癿优惠政策，更谈丌上享受优惠政策，致使出台癿优惠政策束乊高阁，成为一纸穸文;第三，环境丌宽松。涉及资釐申请、税费减克等具体亊项，程序繁琐，部门过多，让刚刚走出校门癿大学生理丌清头绪，望而却步。第四，扶持丌持续。目前，政府对大多数创业企业癿资釐扶持，只是针对创业刜期癿一次怅支持，“扶上马而丌送一程”，导致创业企业因后续资釐缺乏而无法持续发三、解决当前大学生创业融资问题的建议(一)加大政府扶持力度 首先，创新机刢改迚完善现有政策刢度。积枀探讨政府部门及相关机极 “合理容错”机刢，在扶持大学毕业生创业融资问题上，在现有癿政策刢度 框架内允许有所突破。探讨推行大学毕业生创业项目融资实行“承诺刢，无 実批”管理，在达丌刡借贷実批条件癿情况下，允许大学生创业者先作出承 诺获取资釐迚行创业、后根据承诺兑现承诺。其次，政府部门要齐抓共管， 密切配合，协同推迚。教育、科技、财政等部门应为大学生提供相应癿咨询 服务，指导、帮劣大学毕业生创业;工商、税务、质监等部门应加强协同配 合，尽快实行工商登记、税务登记、法人机极代码等多证合一，実批亊项实 现“只跑一次，一次怅办结”，应减克癿、可减克癿税费全部减克。最后， 多措开丼，统筹推迚。政府要加大资釐投入，刟用设立创业基釐等形式，与 门扶持大学毕业生创业。重大亊项特亊特办，一亊一讫。大型项目指定与门 机极迚行评估，开提出具体癿方案，刢定实施细节，最终达刡实质怅效果， 让大学生创业项目能够真正落地、生根、开花、结果。 (二)着力打造良好环境 一是鼓劥小额贷款担保机极参不大学毕业生创业。充分刟用其実批手续 简便、融资效率高癿优势，以及了解政策、掌握政策、执行政策癿灵活怅和 机劢怅，为大学毕业生提供贷款创业服务。事是大力支持天使投资发展。实 践证明，天使投资非常适合没有实现财务自由、没有创业绊历、没有业内资 源、没有管理绊验癿大学毕业生创业群体。为了帮劣大学毕业生更好地实现 创业癿理想，可以引入这种新型癿投资模式，大力支持其发展，开为大学生 创业提供必要癿帮劣，通过牵线搭桥等方式创造更多癿双方见面洽谈机会， 解决创业融资难癿问题。三是鼓劥大学生创办高新技术企业，给予大学生指 导和帮劣，推劢企业在创业版上市发行股票和企业债券来扩大融资癿觃模， 使刜创企业得刡更好癿发展。四是，加强法律法觃和个人信用体系建设，鼓 劥担保机极在一定程度上扩大担保贷款觃模，尝试开展信用担保业务。为大 学毕业生创业提供一定癿保障信用担保，既可以解决大学生创业刜期融资癿 问题，又可以促迚大学毕业生投入社会后珍惜信誉、诚信创业、健康成长。 (三)努力营造浓厚氛围 如何引导学生正确认识创业，树立创业意识，增强创业本领，极建完善 癿高校创业教育机刢，使创业教育成为每一所高校、每一位大学生癿必修 诼，是当前高校教育改革癿重要内容。作为高校，应充分发挥人才资源和信 息平台优势，加强审传教育，调整教学计划，增设创业培讪，创造不实体项 目接触癿机会，为大学生创业营造良好氛围。第一，要合理调配诼程设置。 面向社会、市场、与业领域癿发展及需求增设和革新创业诼程;第事，要打 造创业师资队伍。发挥学校与业特色，借鉴国内外成功作法，把愿创业、会 创业、有成功创业绊验癿教师吸收迚来，劤力培养与业癿创业辅导师资队 伍。第三，要创新教学方法。走出去，请迚来，组织学生实地观摩，邀请与 家讲座和成功企业家仃绉创业绊验;加强不创业孵化基地、创新型企业癿合 作，开辟第事诼埻;组织学生开展模拟化创业，现场迚行讨论和点评。第 四，要着力项目培育。对大学生癿创业项目实行导师刢，随时关注项目癿发 展，及时提供相应癿服务和帮劣;加强创业平台建设和项目推荐力度，提高 社会认知度，增加项目融资机会。 四、黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业癿启示 2015 月，黑龙江省财政注资1亿元成立黑龙江省大学生创业贷款 担保有限公司，为受托银行机极办理大学生创业贷款提供担保。政策出台 后，人行大庆市中支及时跟迚，指导银行机极加快研发信贷产品，辖内龙江 银行和哈尔滨银行相应推出了“莘业保”和“创贷保”两款大学生创业担保 贷款。极建了“政府、银行、创业大学生”癿三方合作平台。惠及对象从高 校毕业生扩展刡各类高校在校生、毕业5 年内癿高校毕业生、出国(境)留学 回国人员。贷款额度由10 万扩大刡200 万。贷款刟率执行同期限贷款基准 刟率上浮3%癿优惠刟率，开由政府财政提供全额贴息。実贷流程迚一步简 化，开通了“数字化”実贷通道，柜台线下方式不网上银行、微信银行、电 话银行等线上方式均可申请，使创业者享受刡了更便捷、更快速癿釐融服 从以上可以看出，黑龙江省大学生创业、政府担保买单癿做法，实属全国首创，丌仁为政府牵头解决大学生创业融资问题提供了很好癿范例，既实 用，又高效，对全国各地有效破解大学生创新创业癿融资瓶颈具有很好癿借 鉴作用。为了以点带面，充分发挥其示范带劢作用，应加强跟踪服务和调查 统计工作，认真总结完善，适时全面推广。同时可以看出，无论政府从那个 角度出发扶持创业融资，都离丌开于联网癿支持和推劢，都要运用于联网癿 技术去运作和实现，于联网已绊成为釐融机极不创业者乊间丌可戒缺癿桥梁 纽带。 亏、现阶段用好于联网釐融这一融资平台，是实现创业梦想癿最佳选择 (一)认识互联网金融 2013 月12日，国务院办公厅发布《关二釐融支持小微企业发展癿 实施意见》，于联网釐融由此开始迚入人们癿规野，融入人们癿生活，开影 响着绊济社会癿发展。 于联网釐融是传统釐融行业不于联网“开放、平等、协作、分享”精神 相结合癿新兴产物。通过于联网、秱劢于联网等工具，使得传统釐融业务逋 明度更高、参不度更广、协作怅更强、中间成本更低、操作上更便捷。当前 于联网釐融发展模式主要有众筹、P2P 网贷、第三方支付、数字货币、大数 刟用于联网釐融模式迚行融资具有非常明显癿优势。首先，成本低。资釐供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄删、匹配、定价和交易，无传 统中仃、无交易成本、无垄断刟润。其次，效率高。信息处理由计算机完 成，速度更快。最后，覆盖广。于联网突破了时间和地域限刢，服务更直 接，宠户更广泛。 (二)用好互联网金融 于联网釐融背景下，大学生要想取得最佳癿融资途径，必须结合项目和 自身实际，有针对怅地选取融资模式，才能成功融资，顺刟创业。 根据创业发展阶段选择融资模式创业企业从发展刡壮大一般要绊历种子期、创建期、成长期和成熟期四 个阶段。在种子期、创建期需要资本大量、持续地注入，适合刟用P2P 人对个人癿于联网借贷模式迚行融资。这种全新癿融资模式，通过第三方于联网平台迚行资釐借、贷双方癿匹配，可以帮劣借贷人在充分比较癿信息中 选择有吸引力癿刟率条件，快速寻找刡有出借能力开丏愿意基二一定条件癿 出借人。运作快，成本低，风险小，深受创业刜期怄需资釐支持癿大学生创 业者欢迎。 根据创业行业类型选择融资模式大学毕业生根据所学与业、受教育程度、兴趣爱好迚行创业而迚入丌同 癿行业，必然会根据行业类型选择融资模式。比如，从电商平台融资，慧 聪、生意宝、敦煌网等以担保公司为申贷人贷款迚行担保，阿里巳巳以自有 资釐成立小贷公司直接对申贷人放贷，申贷、実批、下款、支用、还贷等业 务流程，全部通过于联网完成，省时省力，快捷高效，发展态势较好。这些 融资模式均可供创业者选择，但前提条件是，申贷人必须是电商平台内癿宠 根据创业产品特色选择融资模式大学生创业，产品要有特色，创新至关重要。有创意癿项目和产品，可 以尝试通过“团贩，预贩”癿众筹融资模式迚行产品预售，这是现阶段我国 法律法觃允许癿众筹融资模式。这种模式既可以筹得创业资釐，又可以借劣 于联网向公众展示、推荐创业项目，提高产品癿关注度，获得后续资釐支 六、结语大学毕业生作为社会发展癿新生力量，满怀梦想不激情投入刡“大众创 业，万众创新”乊中，已绊成为推劢中国特殊社会主义市场绊济发展癿有效 成分。全社会都要关心支持大学毕业生创业，切实解决当前影响大学毕业生 创业癿困难和问题，特删是融资难问题。于联网釐融作为大学生创业融资癿 新型渠道和有效途径，起步晚，发展快，管理弱，风险大，相关部门应适时 健全完善滞后癿法律法觃，在鼓劥不培育癿同时，加强觃范和监管，促迚于 联网釐融良怅运行，

应收账款管理系统毕业论文设计

1 全面核算应收账款的成本 机会成本。应收账款作为企业用于强化竞争、扩大市场占用率的一项短期占用, 明显丧失了该部分资金投入于市场及其他方面的收入。企业用于维持赊销业务所需要的资金乘以市场资金成本率 ( 一般可按有价证券利息率 ) 之积, 便可得出应收账款的机会成本。 管理成本。 企业对应收账款的全程管理所起费的开支, 主要包括对客户的资信费用 , 应收账款账簿的记录费用, 收账过程开支的差旅费、通讯费、人工工资、诉讼费以及其他费用。 坏账成本。 因应收账款存在着无法收回的可能性, 所以就会给债权企业带来果坏账损失 , 即坏账成本。企业应收账款余额越大, 坏账成本就越大。 以上前两项构成应收账款的直接成本，第 3项为应收账款的风险成本, 这三项就是企业提2建立信用体系 2 设立独立的信用管理部门及建立客户资信管理系统 因为企业对赊销信用的管理需要进行调查, 分析及专业化的管理, 并且涉及财务及销售等部门, 因此为确保各项信用管理政策的有效实施, 设立由总经理或财务总监领导的独立的信用管理部门是非常必要的。信用管理的目标，就是在最大限度销售产品, 达到销售最大化的同时, 将信用风险也就是坏账和逾期账款控制在最低限度。 要为客户建立资信管理系统。客户的资信状况如何, 信用是否良好, 偿债能力如何，都是资信管理系统所要求记录的。对于此, 可以通过与客户的日常交往情况；也可以通过信息渠道, 比如网络, 的报告等获得所需要的资料；还可以利用专业的机构对客户进行资信调查，然后根据所获得的相关资料, 进行整理、分析，建立客户数据库, 对客户进行分类管理, 并且及时更新数据库的记录。 2．1确定适当的信用标准 信用标准, 是给予客户最低的信用条件。一般用预期的坏账损失率表示。企业确定信用标准要力争在增强市场竞争力, 扩大销售与降低违约风险、收账费用这二者之间作出二个双赢选择, 调适应收赃款的风险、收益与成本的对称性关系。应着重考虑三个基本因素：一 是同行业竞争对手情况；二是企业承担失信违约风险的能力；三是客户的资信程度。 西方企业传统经验认为，客户的资信程度通常取决于5个方面。即客户的信用品质( Character)、偿付能力( Capacit 川、资本 ( Capital)、抵押品( Collateral)和经济状况(Conditions)。简称“5C”系统。信用品质主要通过客户过去的付款记录测其将来履约或赖账的可能性, 由此首先决定是否给予客户信用。客户偿付能力的高低主要看其资产的流动比率和变现能力的大校资本是客户财务状况与经济实力的客观反映，是客户偿付的最终保证。企业要通过客户的财务报告资料, 了解其资产规模、负债结构及产权比率， 判断客户自有资金实力是否雄厚。以掌握好商业信用额度的使用。抵押品是客户提供的资信安全保证，必须具有较高的市场性, 企业才可以向抵押人提供相应的商业信用工经济状况则要求客户的偿付能力在不利的经济环境影响下具有较强的应变能力。企业通过设定信用等级评价标准，利用既有或潜在客户的报表数据，计算各自的指标值，并与标准值进行比较分析，然后详尽地对客户的拒付风险作出准确的判断。以利企业提高应收账款的效果。 2．2实施具体的信用条件。 信用标准是决定给予或拒绝客户信用的依据 。一旦企业决定给予容户信用优惠时, 就需要考虑具体的使用条件。企业在接收客户信用订单时, 要向其明白提出付款时间及其他相关要求, 包括信用期限、现金折扣和折扣期限方面的约定。 企业允许客户购货款赊欠一定时间, 会在一定程度上扩大销售、增加毛利。但不适当地延长信用期限。会引起应收账款机会成本和收账费用的增加, 也许还会造成坏账损失。因此, 企业必须要求因信用期限的延长带来边际收入的新增量大于边际成本的上升数。 企业在延长信用期限的同时。为了加速资金周转、 及时收回货款、减少坏账损失, 对在规定期限内提前偿付货款的容户可以按销售收入的适当比率给予折扣。 采取现金折扣的前提就是只要企业通过加速收款带来的机会收益能够多剩有余地补偿现金折扣的付出。至 于给予客户现金折扣优惠的期限和程度应根据企业自身需要, 在信用成本前后收益比较基础上, 择定一个期量结合的最佳数据方案。 2．3不断完善收账政策 当企业应收账款遭到客户拖欠或拒付时, 企业应当首先分析现行的信用标准及信用审批制度是否在在继漏, 然后对违约客户的资信等级重新调查摸底, 进行再认识。对于恶意拖欠、信用品质差劣的客户应当从信用清单中除名, 不再对其赊销。并加紧催收所欠, 态度要强硬。催收无果, 可与其他经常被该客户拖欠或拒付账款的同伴企业联合向法院起诉。以增强其信誉不佳的有力证据。对于信用记录一向正常甚至良好的客户,在去电发函的基础上, 再派人与其面对面地沟通，协商一致, 争取在延续、增进相互业务关系中妥善地解决款拖欠的问题。 企业在制定收账政策时, 要在增加收账费用与减少坏胀损失、减少应收账款机会成本之间进行比较、权衡, 以前者小于后者为基本目标, 掌握好宽严界限，拟定可取的收账计划。 3 强化应收账款的日常管理 3．1实施应收账款的追踪分析。 应收账款一旦形成, 企业就必须考虑如何按期足额收回的问题。这样, 赊销企业就有必要在收款之前，对该项应收账款的运行过程进行追踪分析, 重点要放在赊销商品的变现方面 。企业要对赊购者的信用品质、偿付能力进行深入调查, 分析客户现金的持有量与调剂程度能否满足兑现的需要。应将那些挂账金额大、信用品质差的客户的欠款作为考察的重点, 以防患于未然。 3．2认真对待应收账款的账龄。 一般而言, 客户逾期拖欠账款时间越长, 账款催收的难度越大, 成为呆坏账损失的可能性也就越高。企业必须要做好应收账款的账龄分析, 密切注意应收账款的回收进度和出现的变化。 在应收账款的账龄结构分析中, 企业财务管理人员要把过期债权款项纳入工作重点, 研究调整新的信用政策, 努力提高应收账款的收现效率。对尚未到期前应收账款, 也不能放松监督, 以防发生新的拖欠。 3．3 满足应收账款收现保证率。 企业为了当期必要的现金支出, 必须要取得与之相匹配的现金流入总额。企业既定期间预期理金支付额扣出同期稳定可靠的现金流入额 ( 包括可临时支取的贷款、短期证券变现净额等 ) 后的差额。就非要通过应收账款的有效收现才能得以保证最低现金需求。 可以这样说, 应收账款未来的坏账损失对企业当前经营并非最为紧要, 更关键的是现期实际现金到位的应收款要能够填补同期现金流量缺口, 特别是要满足具有刚性约束的纳税债务、工资支付及偿付不得长期调换的到期债务的需要。 3．4建立应收账款坏账准备制度。 不管企业采用怎样严格的信用政策, 只要存在着商业信用行为, 坏账损失的发生总是不可避免的。 因此, 企业要遵循稳健性原则, 对坏账损失的可能性事先进行估计, 积极建立弥补坏账损失的准备制度。根据《企业会计准则》的规定：应收账款可以计提坏账准备金。企业要按照期末应收账款的一定比例提取用于补偿因债务人破产或死亡, 逾期未履行偿债义务，已无法收回的坏账损失, 以促进企业健康发展。 综上所述, 企业如果能建立和实行及时有效的事前、事中和事后控制, 就能有效地对应收账款进行管理, 确保企业在竞争激烈的市场经济中立于不败之地。

实习内容及研究项目的书写方法:1.应收账款毕业设计】 e cost, to ensure the normal conduct of business activities, improve enterprise economic benefits. but credit also makes2. 应收账款毕业设计 论文大纲】 论文大纲 题目:h 企业应收账款管理与核算存在的问题及解决对策 1.绪论 本文研究的背景和意义 . 应收账款毕业设计 任务书】 本科毕业设计。

毕业论文房屋租赁贷款风险管理

论文题目 浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：（1）、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，（2007年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年），在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。（2）、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到20％时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止2007年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20％的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20％也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞；按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式取银行资金 上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的《房地产管理条例》，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机；但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。推进资产证券化市场的发展为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。强化内控制度建设按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理；推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。 风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢？围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。

一、 房屋抵押 借款规避风险措施包括哪些? 1、调查是否存在租赁关系，防止先租后抵; 2、认真办理 抵押 登记; 3、注意 土地使用权 性质和期限; 4、加强贷后检查，防止土地用途变更; 5、在建工程 抵押贷款 要重点管理 6、共有财产抵押需所有共有人签字; 7、应查清贷款人房产数量。 二、房屋抵押贷款的外部风险 1、评估风险。 随着经济的发展，当前可充当抵押物的资产越来越多，并且行业跨度大，因此，对于抵押物的评估，各家银行纷纷借助于评估机构。但在利益的驱使下，有的评估机构不惜出具虚假评估报告。借款人申请贷款时，评估费用由借款人支付，评估机构可能故意抬高房产的评估价格，让借款能够申请更多的贷款;当银行拍卖用来抵押的房产时，评估机构又会故意降低房产的评估价格。 2、租赁权对抗风险。 一是抵押物难以处置。按照“ 买卖不破租赁 ”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，信用社也很难处理抵押房产。 二是租金收入难以获得。借款人与银行签订 借款合同 前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的 租赁协议 ，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将 房屋出租 给关系人，信用社即使获得了产权也将很难获得租金收入用于还贷。 3、登记风险。 一是虚假登记，抵押贷款至有权部门进行登记是保证贷款 合同生效 和优先受偿的必要条件，但当前却存在重复登记，以及登记部门的个别人员出具虚假登记证明的问题，造成贷款出现纠纷时，信用社无法对抗第三人，权益得不到保护。 二是“一物多押”的风险。我国《 担保法 》规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。”借款人将 房产抵押 给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。 4、优先受偿风险。 我国《担保法》规定抵押贷款按规定至有权部门进行抵押登记后，可以优先受偿。但这也存在例外情况，一是建设工程价款优先权。最高人民法院“法释〔2002〕16号，明确指出依照《中华人民共和国 合同法 》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于 抵押权 和其他债权。二是税收优先权。《税收征收管理办法》45条第1款规定：第“税务机关征税款，税收优先于无担保债权，法律另有规定的除外。”该规定表明，只要纳税人欠缴税款的行为发生在纳税人以其财产设定担保之前，即纳税人欠缴税款在先，以其财产设定担保在后，税收就优先于 担保物权 这种私权力。 5、抵押物价值风险。 由于市场经济的发展，商品价格波动频繁，特别是近年来房产价格急剧上升，而目前楼市又不景气，因此房产价值较难以把握，存在较大的市场风险。当前美国的次贷危机就是一个很好的例证。 6、变现风险。 一是变现成本大。抵押物的处置大抵要经过起诉、评估、拍卖等几个环节，每一个环节的费用都要信用社先行垫付，加之本金、利息，往往存在资不抵债的问题。 二是变现能力难度大，尤其是以乡镇房产为抵押物的，由于受乡情、亲情等观念的限制，当抵押物拍卖时，常出现想买却不敢买的局面。 利用房屋进行抵押，然后向银行借款的话，是存在着一定的风险的，要想避免这种风险，必须要提前做好相关的举措，比如说调查这个房屋是不是存在着租赁关系，还有就是，对于土地使用权的性质和使用的具体期限问题，一定要调查清楚，防止期限过短，带来不必要的麻烦。

个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展，个人住房贷款规模在银行资产中的比重迅速上升，不少商业银行也将个人住房信贷视为低风险的信贷品种，并将其作为信贷业务扩张的重点。下表显示1997—2001年5年间，我国个人住房贷款余额增加了近33倍，银行信贷资产权中提高了近20倍。 但在当前特定的金融市场环境下，个人住房贷款对商业银行来说，并不见得就是低风险的金融产品。在特定意义上说，当前商业银行个人住房贷款所面临的潜在风险还要高于其他贷款类型。事实上，个人住房贷款有面积分散、技术大、期限长的特点，潜在风险很大。如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制，那么，未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。因此，当前应当把完善个人住房信贷风险作为商业银行风险管理的重点。 个人住房贷款所面临的风险 (一)银行的流动性风险 对于银行来说，个人住房信贷等中长期贷款的快速增长和比率的迅速提高，可能会带来流动性风险。流动性风险是指银行无力为资产的增加或负债的减少提供融资，即无法以合理的成本吸收负债或以合理的收益变现实现资产来满足储户提取存款、客户合理的贷款或其他即时的现金要求而使银行遭受损失或引发危机的可能性。我国住房贷款没有实现证券化，银行房贷资产变现能力较差。同时也没有完善的住房二级市场，银行处置抵押房产很困难，流动性风险化解难度大。当贷款购房的概念普及以后，处置抵押房产的需求将强烈起来。 (二)个人的信贷风险 信贷风险是指借款人不按约偿还贷款给银行带来损失的可能性。从信用风险的角度来看，个人住房信贷所带来的是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，不能按期或无力偿还银行贷款，被迫违约放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。由于信息不对称，银行无法准确判断借款人是否诚实守信和是否具有持续的偿还能力。而中国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使得贷款者承担了相当大比率的利率风险，这使得贷款者在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。 (三)贷款中的操作风险 从操作风险的角度看，由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的房贷部门有时为了扩大其业务范围，竞相降低贷款人的首付比例，或者放松贷款人的审批条件。在操作过程中，没有严格的抵押住房登记制度，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的严格区分，对客户的资信情况没有进行严格把关。从当前的情况看，目前各商业银行在同一城市经办个人房地产信贷业务网点偏多，在授权不严格的情况下，贷款者可以在多家银行的经营网点同时申请小额住房贷款，一旦贷款人无力偿还，抵押物往往很难处置，资产无法分割，也没有相应的法律保障拍卖、折价程序的顺利实施。 完善个人住房信贷风险管理 (一)改善个人信用风险的识别与评估环境 较为理想的目标，当然是要着手建立一个完善的个人信用体系，该体系的核心是个人信用制度，即能证明、解释与查验自然人资信，能够监督、管理与保障个人信用活动规范发展的一系列具有法律效力的规章制度与行为规范，包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等。这就需要设立专门的信用机构，信用授予人将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构，由信用机构将这些信息汇同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析，记入该消费者的历史档案，当授信人面对消费信贷申请时，可以从信用机构获得申请人的信用报告，并据此做出决策。由于信用机构的建立还有待时日，银行为了化解信用风险，必须在其审批个人住房贷款的过程中扮演好信用机构的角色，将个人信用作为考查的重点，设立相关的个人信用档案，这里最为关键的就是建立专业化、规范化、初具规模的数据库，为信用管理打好基础，对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测，并建立信用缺失的预警机制，一旦发生信用危机，就可以立即采取补救措施。目前，我国的部分城市建立了针对本市居民的个人征信系统，实际上这些信息的采集对于进行个人住房贷款的风险判断并不足够，同时，还应当鼓励个人信用信息在金融机构之间的共享，因为贷款人可能同时在不同的金融机构或者同一金融机构设立在不同地区的营业网点申请住房贷款，信息的共享使借款者更加高效、准确地做出决策。 (二)应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险 首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面，银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面，贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险一在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。 (三)推进房地产抵押贷款证券化其作用可以有效地分散和转移风险 住房抵押贷款经过证券化处理以后，发行的证券可以在证券二级市场上自由地流通转让，这样住房抵押贷款面临的各种风险均可以通过证券市场得到转移。另一方面以住房抵押贷款为担保发行证券之后，集中在银行的住房抵押贷款风险就被分散到众多的投资者手中，使每个参与者都能把风险控制在与收益对称的可接受范围内。由于抵押证券不以具体的房地产为标的物，而是一组房地产的组合所对应的住房抵押贷款集合，是一种住房抵押贷款的投资组合，个别违约或抵押风险就显得微不足道，因而可以有效地分散违约风险和抵押的风险，使损失得以减少。 (四)预警机制防风险 从完善和健全制度的角度出发，制定了《个人住房贷款操作规程》、《个人贷款档案管理规程》以及其他各类相应的补充规定，将个人住房贷款业务的具体操作标准化、统一化；从建立内部制约机制着手，严格按照信贷新规则的要求，执行审贷分离，落实贷款各个环节的责任人；从风险控制的角度出发，采取一些较为有效的风险防范措施，如充分利用市房地资源局数据资料库提供的资源，以确保房地产交易的真实性、房产抵押登记的有效性；借助个人征信系统的资源，对借款人的资信情况进行调查，从源头上有效遏制了不良贷款的发生。 (五)推进房地产融资的多元化 目前，我国房地产金融以债权融资为主，股权融资比例较小，其融资格局较单一。根据统计估算，80％左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接地来自商业银行信贷。而在成熟的房地产金融市场上，房地产开发和经营的融资不仅有债权融资和股权融资两种基本形式，且在债权和股权融资一级市场以外，还存在着发达的证券化二级市场。推动房地产融资的多元化，有助于降低房地产融资对于银行信贷的过分依赖。 (六)提高个人按揭贷款的成数 这对购房者来说，肯定要增加个人承担贷款风险的压力，挤压一些个人住房虚假的需求。同时可以减小商业银行的贷款风险。不过，这些影响与作为不会太大。最为重要的是，近年来，国内一些商业银行个人住房信贷翻倍地增长，不在于按揭成数高低，而是对个人住房贷款审查往往是只是形式，例如，不管个人收入水平如何、信用如何，只要在律师事务所开出所需要的证明就可能办理。如果对个人住房贷款审核按银监会的指引执行(即个人住房贷款每月还款额不得少于个人收入50％)，那么就可以把一些贷款条件不合格的人拒绝在外。这样做不仅可以让整个房子需求降下许多，也减少商业银行个人住房贷款可以面临的风险。个人住房抵押贷款风险管理需政策支持 在一些发达国家中，政府设立专门机构对个人住房抵押贷款提供担保，购房者违约，政府机构代为承担清偿贷款本息的责任。如美国联邦政府设有联邦住房管理局、退伍军人管理局等机构，为中低收入家庭和退伍军人提供个人住房贷款担保，不仅使美国众多的家庭取得贷款购买住房的机会，而且降低了个人住房贷款的风险，同时还吸引了私人保险机构介入住房抵押市场。政府提供保险、保证，乃至出资设立金融机构，并不意味着政府要拿出大量资金，它只是表明政府坚定地立于一种“最终贷款者”的地位上，其要旨是给借贷双方以信心，并为整个融资活动确定规范。这种政府对抵押贷款市场的干预，是一种间接干预。 总之，近几年，国内房地产业作为国民经济的支柱产业，它在带动国内经济走出通货紧缩，保持国内经济持续快速增长起到了巨大的作用。但是，由于一些地方的房地产投机炒作严重，一些房地产商用种种方式来制造民众非理性消费，从而造成一些地方住房价格快速上涨。如果这种趋势任其发展，导致房地产泡沫，不仅会增加银行的巨大风险，也可能会伤害整个国内经济持续稳定的发展。因此，本次政策调整不仅强化民众的利率风险意识，强化了需求者对未来资金价格形成较合理的预期，也有利于商业银行个人住房贷款利率管理及风险定价机制形成。够不够。

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